Hoge inflatie: is het slim om je spaargeld van tak 21 naar tak 23 verhuizen?

De tak 21-spaarverzekering is een spaarproduct op (middel)lange termijn in de vorm van een verzekeringscontract. Wie er op intekent ontvangt jaarlijks een gewaarborgd rendement en een eventuele winstdeelname. Met een tak 21-levensverzekering ben je ervan verzekerd dat je het ingelegde kapitaal aan het einde van de looptijd behoudt. Bij een tak 23-beleggingsverzekering hangt het rendement af van de prestaties van de onderliggende fondsen en obligaties. De waarde ervan kan zowel naar boven als naar beneden fluctueren. Je maakt dus aanspraak op hogere rendementen, maar loopt ook het risico op kapitaalverlies.

Meer rendement uit je geld puren met een tak 23-beleggingsverzekering? Hier kan je verschillende verzekeringen met elkaar vergelijken.

De tak 21-spaarverzekeringen slaagden er lange tijd in om de inflatie het hoofd te bieden. De cijfers van Spaargids.be leren ons evenwel dat het nettorendement in 2021 - afhankelijk van de verzekeraar - tussen 0,82 procent en 1,85 procent bedroeg. Die rendementen volstaan niet langer om de sterk gestegen inflatie het hoofd te bieden. Aangezien de meeste tak 23-beleggingsverzekeringen daar in 2021 wel in slaagden, lijken ze een aanlokkelijk alternatief te vormen.

Brecht Coene, expert van Spaargids.be, raadt de spaarder aan om zich niet blind te staren op het mooie parcours dat tak 23-beleggingsverzekeringen de voorbije jaren hebben afgelegd. “De stevige terugval op de aandelenmarkten als gevolg van de crisis in Oekraïne illustreert dat treffend. De meer risicovolle tak 23-beleggingsfondsen lieten in één maand tijd een verlies van meer dan tien procent optekenen. Wie er op intekent, moet zich goed bewust zijn van die risicio’s.”

Wie zekerheid en veiligheid verkiest, vindt volgens de expert met een tak 21-spaarverzekering een interessant alternatief voor de klassieke spaarrekening. “Aangezien de meeste grootbanken zich beperkten tot de wettelijke totale minimumrente van 0,11 procent op hun gereglementeerde spaarboekjes, scoren tak 21-producten toch nog een stukje hoger. Wie bereid is om enig risico te nemen, maar tegelijk niet zijn volledig ingelegde kapitaal aan de grillen van de fondsenmarkt toevertrouwt, kan ook opteren voor een tak 44-levensverzekering. Ze combineert de veiligheid van een tak 21-product met het potentieel hogere rendement van een tak 23 binnen hetzelfde verzekeringscontract.

Neem je liever geen risico’s? Vergelijk hier tak 21-spaarverzekeringen

Een makelaar adviseert je aan de hand van je risicoprofiel om de formule te vinden waar je je comfortabel bij voelt. “We vangen vanuit de markt signalen op dat verzekeringsmaatschappijen makelaars omwille van de hogere marges soms stimuleren om tak 23-levensverzekeringen aan te bevelen. De vraag die we ons daarbij kunnen stellen, is of het belang van de klant dan altijd voorop staat. Informeer je dus altijd goed en neem geen risico’s als die je niet liggen. Tot slot is het kostenplaatje ook belangrijk, zowel de transactiekosten als beheerskosten kunnen flink aan je rendement knagen en de kostenstructuur van verschillende tak 23-producten kan verschillen”, aldus Brecht Coene.

Wat is het verschil tussen tak 21 en tak 23?

3 miljoen Belgen doen aan pensioensparen: doe je dat best via de bank of via een verzekeringsmaatschappij?

Maandelijks 10% van je inkomen sparen aangeraden: zo slaag je erin dit doel te bereiken

Bron: Spaargids.be