Exclusief voor abonnees

Eindelijk je woonlening afbetaald? Dit kan je doen met dat extra geld

Beeld ter illustratie.
Shutterstock Beeld ter illustratie.
Nadert het moment waarop uw woonlening helemaal is afbetaald? Dan komt er binnenkort elke maand een stevig bedrag extra ter beschikking. Maar dan verdwijnt ook het fiscaal voordeel dat uw woonlening elk jaar opleverde. Of toch niet helemaal? Wat kan u doen met die 800, 1.000 of 1.200 euro die straks niet meer meteen terug aan de bank moet worden gegeven? Onze financieel expert zoekt het uit.

Uw aflopende hypotheek heropnemen

Dat uw woonlening straks afloopt, zorgt er weliswaar voor dat u maandelijks over heel wat extra budget beschikt, maar misschien hebt u dat niet meteen nodig of zou u net over wat meer budget willen beschikken om te verbouwen of een tweede huis te kopen. In dat geval kan u die aflopende woonlening opnieuw activeren door de bestaande hypotheek te hergebruiken. 

Een hypotheek loopt in principe over dertig jaar. Dat betekent dat als uw huidige woonlening na twintig jaar is afbetaald, u die huidige hypotheek nog kan gebruiken om op tien jaar opnieuw geld te lenen bij de bank. Die bestaande hypotheek hergebruiken heeft het voordeel dat u dan geen notaris én hypotheekkosten hoeft te betalen. Een besparing van ruim 3.000 euro voor een lening van 100.000 euro. De bank zal weliswaar dossierkosten aanrekenen, de prijs daarvan verschilt van bank tot bank maar reken op gemiddeld enkele honderden euro’s. Bovendien sluit u dat nieuwe woonkrediet af tegen de huidige rentetarieven. En die zijn op dit moment historisch laag, waardoor de kans groot is dat die heropname van uw lening aan een interessantere rente kan gebeuren dan uw huidige lening.

En last but not least: zo kan u blijven genieten van het fiscaal voordeel van uw woonlening. Dat voordeel loopt in principe af op het moment dat uw lening is afbetaald, maar door die lening te hergebruiken blijft ook dat fiscaal voordeel lopen. Al moet u er wel rekening mee houden dat u daarvoor een lening moet aangaan van minstens tien jaar en dat het fiscaal voordeel als een nieuwe lening geldt, waardoor ook de huidige regels van de woonbonus gelden. Die zijn mogelijk minder interessant dan het fiscaal voordeel op het moment dat u uw huidige lening afsloot, maar blijven desondanks wel een fiscaal voordeel opleveren. Al heeft de nieuwe Vlaamse regering plannen om die woonbonus af te schaffen, en dat al vanaf begin volgend jaar. Dat maakt dat wie zeker nog van de woonbonus wil genieten bij het heropnemen van een woonlening daar best snel werk van maakt.

Wat kan u met die nieuwe lening doen?

• Uw huis verbouwen

Als u twintig jaar geleden gebouwd of gekocht hebt, is uw huis vandaag misschien wel aan renovatie toe. Een nieuw dak of uw dak isoleren, een nieuwe keuken of een extra kamer voor de kinderen aanbouwen: met de heropname van uw lening kan u die kosten financieren.

• Een tweede eigendom kopen

U kan uw bestaande hypotheek ook perfect (her)gebruiken om een tweede eigendom te kopen: een appartement om te verhuren of bijvoorbeeld een appartement aan zee om zelf te gebruiken als tweede eigendom. Maar u kan die hypotheek ook gebruiken en de woonlening opnieuw opnemen om zo de aankoop van een vakantiehuis in het buitenland mee te financieren.

Pensioensparen

Doet u nog niet aan pensioensparen, dan kan u het extra inkomen dat u hebt na het afbetalen van uw lening daarvoor zeker ook gebruiken. Op die manier kan u nu sparen om later uw wettelijk pensioen aan te vullen en zo proberen na uw pensioen uw levensstandaard op peil te houden.

Bovendien levert het pensioensparen ook een mooi belastingvoordeel op. Daarbij hebt u twee opties: ofwel stort u op jaarbasis (maximum) 980 euro en dat bedrag geeft dan een fiscaal voordeel van 30 procent. Wie het maximumbedrag van 980 euro stort, krijgt dus een belastingvermindering van 294 euro. Ofwel stort u een bedrag van tussen de 980 en (maximum) 1.260 euro. In dat geval krijgt u een fiscaal voordeel van 25 procent, wat neerkomt op een belastingvermindering van 315 euro als u het maximumbedrag van 1.260 euro spaart.

Langetermijnsparen

Doet u al aan pensioensparen, dan kan u ook via het langetermijnsparen een kapitaal opbouwen voor als u later op pensioen bent. Dat langetermijnsparen gebeurt via een levensverzekering, van het type Tak21 of Tak23 of door een combinatie van beide. Wat u op die manier bijeen spaarde, krijgt u in principe op uw 65ste verjaardag uitgekeerd. 

Grote troef is dat u voor dat langetermijnsparen ook een fiscaal voordeel krijgt. Dat voordeel bedraagt 30 procent op de stortingen die u per jaar maakt. Afhankelijk van uw inkomen of uw pensioen kan u dit jaar op die manier tot 2.350 euro sparen, wat een belastingvoordeel tot 705 euro oplevert. Om van dat voordeel gebruik te maken moet u het contract wel voor uw 65ste hebben afgesloten en moet het contract ook minstens tien jaar lopen. Houd wel rekening met de instap-, uitstap- en/of beheerskosten die worden aangerekend door de verzekeraar. Het aanbod goed vergelijken is zeker de boodschap.

Een duwtje in de rug voor uw kinderen

Misschien hebt u het extra maandelijks bedrag niet meteen nodig, maar kunnen uw kinderen wel een financieel duwtje in de rug gebruiken. Via een schenking kan u hen daarbij helpen. Dat kan via een hand- of een bankgift. Daar betaalt u dan niets op, maar als u binnen de drie jaar overlijdt, moeten uw kinderen er wel erfbelasting op betalen. Ook hier is de nieuwe Vlaamse regering van plan een wijziging door te voeren. In de toekomst zal die periode vier jaar worden, voor u definitief zekerheid hebt dat u geen erfbelasting moet betalen. U kan ook kiezen voor een geregistreerde schenking. In dat geval betaalt u 3 procent schenkbelasting, maar daarmee is de kous ook definitief af en zal er — wat er ook gebeurt — nooit meer iets van belasting op die gift moeten worden betaald.

Genieten!

Er is natuurlijk ook nog een andere optie. Waarom zou u zich zorgen maken over het extra budget dat weldra vrijkomt? U kan er, na al die jaren uw lening aan de bank te hebben terugbetaald, ook gewoon van genieten, van dat extra geld dat u kan uitgeven. Eens vaker op restaurant, die nieuwe fiets kopen of een extra citytrip: de economie zal u er in alle geval dankbaar voor zijn!

Of het nu gaat om de dagelijkse uitgaven of een goede planning, er zijn zoveel manieren om meer geld over te houden aan het eind van de maand. Alle adviezen vind je hier.

Lees ook binnen HLN+ :

Met pensioensparen en groepsverzekering alleen komt u er niet. Zo spaart u genoeg tot uw pensioen

Deze renovaties zijn verplicht tegen 2020, anders kan je woning ongeschikt verklaard worden

Waarom blijven we ons geld oppotten? We verliezen 7 miljard euro per jaar door te sparen




Reacties

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.