Exclusief voor abonnees

Helder uitgelegd: dit verdien je als je 25 euro per maand belegt op de beurs

Als beginnend belegger houd je best je hoofd koel.
rawpixel Als beginnend belegger houd je best je hoofd koel.
Op onze spaarrekening krijgen we al een tijd nauwelijks rente, maar voor veel mensen is de stap naar de beleggingsmarkt (te) groot. Vooral de onzekerheid van de beurs en het idee dat je flink wat kapitaal moet investeren alvorens resultaat te zien, houdt ons tegen. Toch kan je ook met beperkte bedragen beleggen, al vanaf 25 euro per maand. En als je naar de lange termijn kijkt, houd je een aardig appeltje voor de dorst over. 15 jaar beleggen in het begin van je loopbaan kan op termijn 76.000 euro opbrengen.

Verschillende banken bieden beleggingsfondsen aan voor beginnende beleggers. Beleggingsfondsen brengen individuele beleggers samen zodat je met een klein bedrag al kan beleggen. Ze worden beheerd door specialisten die de markttrends in de gaten houden en, indien nodig, snel kunnen ingrijpen. Je hebt dus geen voorkennis nodig. Bovendien belegt de beheerder van het fonds het bedrag dat jij en de andere beleggers samenbrengen in verschillende aandelen, obligaties en eventueel andere activa. Hij spreidt de beleggingen en verlaagt zo het risico.

Het belang van spreiden wordt door veel beginnende beleggers over het hoofd gezien, aldus Ilse De Muyer, communicatiemanager bij KBC. “De gekozen mix van aandelen, obligaties, vastgoed en cash is sterk bepalend voor het uiteindelijke rendement. Het is dus geen goed idee om je portefeuille uitsluitend in te vullen met één bepaald type belegging waarvan je hoopt dat het op termijn het beste rendement zal geven.” 

Als belegger moet je (een beetje) over stalen zenuwen beschikken. De verleiding is groot om te verkopen als de markt daalt, maar dat is juist geen goed idee, weet Ilse De Muyer. “Als je systematisch belegt, dus een vast bedrag op een vast tijdstip in een vast fonds, zal dat uiteindelijk een positief resultaat op het rendement van je portefeuille opleveren. Je vermijdt zo ook een slechte timing, want het moment waarop je start is minder belangrijk. Je belegt immers aan een gemiddelde aankoopkoers.” Zo werken schommelingen op de markt in je voordeel. Met systematisch beleggen ligt de aankoopkoers lager dan de gemiddelde koers, doordat je automatisch meer aankoopt wanneer het goedkoop is.

Wat brengt het op?

Bij KBC kan je beleggen met je wisselgeld. Elke betaling die je verricht vanaf je zichtrekening wordt afgerond naar boven. Telkens als dat afrondingsverschil de som van 10 euro heeft bereikt, belegt KBC dat automatisch via een beleggingsplan. “Zo beleg je eenvoudig, zonder het te voelen in je portemonnee”, zegt Ilse De Muyer.

Zelf periodiek beleggen is ook mogelijk met kleine bedragen. Bij onder meer KBC en Belfius kan dat al vanaf 25 euro per maand. Met 500 euro kan je dan 20 maanden beleggen. Het historisch rendement van het Belfius Flex Invest Plan ligt op 2,38% voor 1 jaar, 2,44% voor 3 jaar en 3,04% voor 5 jaar. Fiks meer dan wat je geld zou opbrengen op een spaarboekje. In het KBC Beleggingsplan kan je het bedrag en de frequentie op elk moment wijzigen, onderbreken of stopzetten.

Ook Keytrade Bank heeft een plan specifiek voor beginnende beleggers. In het Keyplan beleg je in een korf van vooraf bepaalde beleggingsfondsen of à la carte.

Ter illustratie: het historisch rendement van het Keyplan laat zien dat over een periode van acht jaar die geïnvesteerde 25 euro per maand (of 2.450 euro in totaal) een rendement heeft opgebracht van 333 euro. Het is dus aangeraden om over een langere termijn, bijvoorbeeld tien jaar, te beleggen, ook als je niet afwijkt van het minimumbedrag. Dat maakt de kans groter dat je eventuele financiële dalen compenseert met sterkere periodes. Als je financiële situatie na verloop van tijd wat zwaardere investeringen toelaat, dan kan je de bedragen opdrijven en zo je mogelijke winst vergroten.

“Zware beurscorrecties hebben weinig effect op het gemiddeld jaarrendement als je systematisch belegt over een periode van 10 jaar of langer”, weet Ilse De Muyer. Het is dus goed om de lange termijn in het oog te houden, want hier speelt ook de kracht van kapitalisatie. “Die term duidt aan dat het jaarlijks rendement niet uitbetaald wordt, maar opnieuw geïnvesteerd. Zo bekom je rendement op rendement.” 

Begin zo vroeg mogelijk

BEAMA, de Belgian Asset Managers Association, toont het voorbeeld van dat langetermijndenken in cijfers aan. Stel dat je in het begin van elk jaar 1.000 euro belegt en elk jaar een rendement van 5% behaalt, dan beschik je na 10 jaar over 13.206 euro, na 20 jaar over 34.719 euro en na 40 jaar over 126.839 euro. 

Als je in de eerste 15 jaar van je loopbaan in het begin van elk jaar 1.000 euro belegt en nadien niets meer, maar dit kapitaal gewoon laat staan, beschik je bij een rendement van 5% per jaar na 40 jaar over 76.726 euro. Begin je later met hetzelfde bedrag, bijvoorbeeld vanaf het elfde jaar van je loopbaan tot het veertigste, houd je na 40 jaar 69.760 euro over. Je hebt dan twee keer langer en meer belegd, maar beschikt uiteindelijk over een kleine 7.000 euro minder. Vroeg beginnen is dus een aanrader, ook al zijn het bescheiden bedragen. Finaal sprokkel je een aardig kapitaal bij elkaar. 

Waar moet je nog meer rekening mee houden als beginnend belegger?

Sommige fondsen rekenen instapkosten aan. Bij Belfius en BNP Paribas betaal je 2,5%. Het Keyplan van Keytrade Bank, beleggen met je wisselgeld en het KBC-Beleggingsplan zijn gratis.

Een andere optie om aan de lage rente te ontsnappen, is pensioensparen. Dat kan via een pensioenspaarverzekering of via een pensioenspaarfonds. In beide gevallen mag je in 2019 maximaal 980 euro of 1.260 euro storten.  “Goed voor een belastingvermindering van respectievelijk 294 euro of 315 euro. Dit zou voor elke beginnende belegger de start moeten zijn”, aldus Ilse De Muyer.

De keuze tussen een spaarfonds of een spaarverzekering bepaal je zelf. Bij een pensioenspaarverzekering krijg je een gegarandeerde rente (circa 1,5%), die mogelijk aangevuld wordt met een (niet-gegarandeerde) winstdeelname. Die hangt af van het resultaat van de beleggingsportefeuille van de bank of verzekeraar. De voorbije jaren boden de spaarverzekeringen een rendement van om en bij de 3%. Zo’n verzekering biedt als voordeel dat de rente gegarandeerd is, ongeacht het beursklimaat. Anderzijds ligt het rendement bij een pensioenspaarverzekering gemiddeld lager dan bij een pensioenspaarfonds.

Bij een pensioenspaarfonds kan je bij sommige banken kiezen tussen een defensief, neutraal of dynamisch fonds. Een defensief pensioenspaarfonds wordt pas aangeraden vanaf je 55ste, omdat het fonds grotendeels (minstens 75%) is belegd in obligaties. Voor jonge beleggers worden eerder de dynamische fondsen aangeraden, omdat ze over veel langere termijn kunnen beleggen. Die pensioenspaarfondsen zijn voor minstens 75% in aandelen, en die bieden over langere termijn een hoger rendement. De laatste tien jaar ligt het gemiddeld jaarlijks rendement voor pensioenspaarfondsen tussen de 4% en 8%. Een pak meer dan de rente die je krijgt op je spaarboekje.

Lees ook binnen HLN+: Is sparen voor een aanvullend pensioen wel voor iedereen interessant?

Om te weten welk fonds het meest geschikt is voor een klant, werken veel bankiers op basis van diens profiel. Ben je bereid om een beetje risico te nemen (neutraal)? Ben je eerder risicoschuw (defensief)? Of vormen risico’s geen probleem en mik je resoluut op een zo hoog mogelijk rendement (dynamisch)?

Defensief profiel

Voor een defensief profiel (weinig risico) schuiven bankiers vaak relatief risicoloze producten, zoals notes, obligaties of obligatiefondsen, naar voren. Bij BNP Paribas Fortis gaat momenteel de voorkeur uit naar Amerikaanse en Noorse staatsobligaties. In de VS ligt de obligatierente hoger dan in Europa, en die obligaties vormen een veilige haven voor een mogelijke recessie die in 2020 of 2021 in de VS wordt verwacht. Obligaties in Noorse kroon bieden net als Amerikaanse staatsobligaties het voordeel van een hogere rente. Belangrijk nadeel is dat je als belegger moet rekening houden met het wisselrisico, omdat die obligaties niet in euro zijn genoteerd. Als de dollar of de Noorse kroon in waarde daalt tegenover de euro, zakt je rendement. Bij vermogensbeheerder Capital@Work liggen ook inflatiegelinkte obligaties in de bovenste schuif. Dat zijn obligaties waarvan het rendement gekoppeld is aan de inflatie. Op die manier behoudt je geld altijd zijn koopkracht. Ook obligaties uit groeilanden, zoals China en India, zijn erg in trek. Haast elke bank heeft wel een fonds dat daarin belegt.

Neutraal profiel

Voor neutrale profielen schuiven beleggingsexperts vooral gemengde fondsen naar voren. Dat zijn fondsen die voor de helft in aandelen en de helft in obligaties zijn belegd. Op die manier kan je profiteren van stijgende aandelenkoersen, terwijl bij een neerwaartse trend de obligaties de nodige bescherming bieden. Daardoor kan het risico op een negatief rendement beperkt worden. Volgens de laatste cijfers van BEAMA, de federatie van vermogensbeheerders, is er voor ruim 95 miljard euro in gemengde fondsen belegd in België. Of bijna de helft van de totale Belgische fondsenmarkt.

Dynamisch profiel

Bankiers zullen dynamische profielen eerder naar risicovollere producten sturen, zoals aandelen(fondsen). Aandelen blijven in tijden van lage rente een uitverkoren speelterrein voor beleggers en bieden een hoger rendement dan obligaties. Maar als belegger moet je wel over stalen zenuwen beschikken als de beurzen een duik maken, en je investering een klap krijgt. 

Modelportefeuille

Omwille van de toenemende appetijt voor beleggingen kiezen sommige bankiers voor een andere strategie. AXA Bank bijvoorbeeld heeft op basis van wetenschappelijke modellen een aantal modelportefeuilles uitgewerkt voor zijn klanten, die als basis dienen. “Die modelportrefeuilles bestaan allemaal voor 60 tot 80% uit gemengde fondsen of dakfondsen (fondsen die in andere fondsen beleggen, red.)”, legt Xavier Gys, hoofd investeringen bij AXA Bank, uit. “Die portefeuilles worden aangevuld met themafondsen, die de klant toelaten op een bepaald thema in te spelen. Zoals water, de vergrijzing, infrastructuur of het klimaat. Op die manier kan de klant eigen accenten aanbrengen in zijn beleggingen.” Bij de toekenning van de modelportefeuilles houdt AXA Bank wel rekening met het profiel van de klant. Bij voorzichtige klanten zullen de gemengde fondsen aangevuld worden met fondsen met een defensief karakter, die bijvoorbeeld beleggen in infrastructuur. Voor klanten die risico’s willen nemen, zullen de gemengde fondsen aangevuld worden met aandelenfondsen.

Of het nu gaat om de dagelijkse uitgaven of een goede planning, er zijn zoveel manieren om meer geld over te houden aan het eind van de maand. Alle adviezen vind je hier.

Deze kleine dingen kunnen algauw honderden euro’s opleveren

Dit kan je zelf doen om onbezorgd op pensioen te gaan

Is lenen voor een tweede woning interessant en op welke zaken moet je allemaal letten?




6 reacties

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.


  • dirk claeys

    WAT EEN LEUGENS, weinigen weten dat als je wint op de beurs er ergens een verliezer alles betaald?

  • Christophe De Keyster

    Véél beloven!!!

  • Ghijs Elvan

    Als je door elke maand €25 te beleggen €76000 wil bijeensparen over 15 jaar, dan moet je al elk jaar een opbrengst van net geen 35% weten te realiseren. Alles is mogelijk natuurlijk, maar ik denk dat er toch maar weinig fondsen zijn, waar je voor zo'n flutbedgrag kan in beleggen die jaar na jaar een opbrengst van 35% noteren. Dat beleggen in aandelen op termijn een betere return geeft dan sparen, is wel waar.

  • raymond van der craen

    Een gouden regel, zet niet alles in op één aandeel maar doe aan spreiding. Een ICB met een neutraal of defensief karakter is hier een aanrader voor de beginnende belegger.

  • jan geens

    Je kunt beter een friet hiervan kopen . Heb je tenminste eten. Als je een gewoon parcours rijdt dan heb je een paar procent per jaar, als je heel veel geluk hebt en kun je, o groot het wonder, binnen 10 jaar een friet kopen.