Exclusief voor abonnees

Zo brengt uw spaargeld wel op: veilige alternatieven voor het spaarboekje

Shutterstock
Hoewel we dit jaar geen hogere rentes op spaarboekjes moeten verwachten, zijn er toch mogelijkheden om meer uit uw spaargeld te halen. Wat zijn de best renderende spaarrekeningen en welke alternatieven zijn er als u uw geld langere tijd kunt missen? Wij zochten het voor u uit.

De rente op spaarboekjes kan sterk verschillen. Een handige vergelijkingstool vindt u op Spaargids.be. 

Houd bij uw vergelijking wel rekening met het onderscheid tussen de basisrente en de getrouwheidspremie. Die laatste krijgt u pas als u 12 maanden niet aan het gestorte geld raakt. Vaak ligt de getrouwheidspremie hoger dan de basisrente. Zo willen banken vermijden dat u het geld al te snel weer weghaalt. Een goed voorbeeld daarvan is ING Tempo Sparen, dat naast de minimale basisrente van 0,01% wel een getrouwheidspremie van 0,85% biedt, wat zorgt voor een mooie totale rente.

Besef ook dat de basisrente niet gewaarborgd is en dus op elk moment kan wijzigen. Als u het onderste uit de kan wil, is het dus interessant om de evolutie van de rente nauwlettend te volgen.

Sommige banken bieden spaarrekeningen aan met maar één rentevoet. Het voordeel is dat ze transparanter zijn dan een klassieke spaarrekening. De MeDirect ME12 Spaarrekening is hiervan een voorbeeld. Dergelijke rekeningen geven echter geen recht op de vrijstelling van roerende voorheffing tot 1.880 euro per persoon aan interesten. MeDirect vermeldt daarom de nettorente na aftrek van 30% roerende voorheffing, zodat de nettorente vergelijkbaar is met andere spaarrekeningen.

Let op voor slapende spaarrekeningen

Al bij al beschouwt u een spaarrekening het best als een veilige manier om wat extra middelen opzij te houden of om projecten op korte termijn te financieren. Ter vergelijking: een termijnrekening zal doorgaans meer opbrengen, maar dan staat uw geld vaak wel voor drie tot tien jaar vast.

Hebt u op uw spaarboekje meer staan dan de som die u voldoende financiële bewegingsvrijheid garandeert, dan loont het de moeite om voor een deel van uw centen een meer lucratieve bestemming te zoeken. Met geld dat u langere tijd kunt missen, sluit u dan bijvoorbeeld een spaarverzekering af of kunt u aan pensioensparen doen. Naast een hogere rente kunnen die alternatieven bovendien een belastingvoordeel opleveren.

Vergeet ook niet dat de Belgische depositogarantie ‘slechts’ 100.000 euro waarborgt, mocht uw bank over de kop gaan. Hebt u een groter bedrag bijeen gespaard, dan is het verstandig om uw geld over meerdere financiële instellingen te spreiden.

Alternatieven die meer opbrengen

Er zijn alternatieven die meer opbrengen dan het klassieke spaarboekje. Een daarvan is de spaarverzekering. Als u bij de bank hiernaar informeert, is de kans groot dat die meteen begrippen als tak 21, 23 en 26 op u afvuurt. Gezien de grote verschillen, loont het om op voorhand al na te gaan welke van de drie het beste bij uw persoonlijke wensen aansluit.

Je cookie instellingen zorgen ervoor dat deze inhoud niet getoond wordt.
Pas je cookie instellingen hier aan.

Tak 21: de veilige oplossing

Met de tak 21-verzekering kiest u voor een veilige oplossing. Ze biedt een gewaarborgd rendement en eventueel een winstdeelname. Vandaag schommelt het gegarandeerde rendement tussen 1% en 2,4%. Op Spaargids.be vindt u de rendementen van de voorgaande jaren terug voor meer dan 25 Belgische tak 21-verzekeringen.

Een voordeel van een tak 21-verzekering is dat de begunstigde zowel de verzekerde als iemand anders kan zijn. Het is daarbij mogelijk om een overlijdensdekking in de polis mee te nemen. Ook meegenomen is dat een tak 21 fiscaal voordeel kan opleveren in het stelsel van het pensioensparen of het langetermijnsparen.

Aan een tak 21-verzekering zijn kosten verbonden. Zo kunnen de instapkosten tot 7% oplopen. Daarnaast is er nog de premietaks van 2%, tenzij het om een pensioenspaarverzekering gaat. Tot slot is er de eindbelasting op het langetermijnsparen als u (minstens één keer) fiscaal voordeel hebt gekregen op de premies.

Wanneer u minimaal acht jaar niet aan de rekening raakt, is de opbrengst vrijgesteld van roerende voorheffing. Houd wel rekening met onroerende voorheffing op de opbrengst als u het geld vroeger opneemt. Die berekent de verzekeringsmaatschappij doorgaans op een fictief rendement van 4,75%, wat hoger kan zijn dan het feitelijke rendement. Een tak 21 is dan ook vooral geschikt als u uw geld langere tijd kunt missen.

Tak 23: voor durvers

Bij een tak 23-verzekering is het rendement niet gegarandeerd. Het hangt af van de beleggingsfondsen waaraan de polis is gelinkt. Doen die het goed, dan zult u wellicht een groter rendement opstrijken dan bij een tak 21-verzekering. Tak 23-levensverzekeringscontracten bestaan zowel zonder als met een vaste looptijd. Bij contracten zonder eindvervaldag zal de verzekeraar uitbetalen wanneer de verzekeringnemer sterft.

Wenst u uw tak 23 eerder te beëindigen dan wat is gepland, houd dan wel rekening met mogelijke kosten.

Een voordeel is dat er bij een tak 23 geen roerende voorheffing is verschuldigd, aangezien het rendement niet is gewaarborgd. Bij een tak 23-verzekering met kapitaalgarantie moet u wel roerende voorheffing betalen.

Verder is er bij een tak 23 geen eindbelasting verschuldigd. Wel moet u – net als bij een tak 21-polis – premietaks betalen. Een fiscaal voordeel kunt u bij een tak 23-oplossing alleen krijgen in het stelsel van het pensioensparen. Net als bij een tak 21 is het mogelijk om een tak 23 mee te nemen in uw successieplanning.

Spaargids.be geeft voor diverse tak 23-verzekeringen een idee van de beheerskosten, de instapkosten en de kosten die de bank aanrekent mocht u tijdens de looptijd de onderliggende fondsen willen switchen. Ook hier kunt u via Spaargids.be op de instapkosten besparen.

Tak 26: de vreemde eend in de bijt

Hoewel ook tak 26 een levensverzekeringsproduct is, zegt de term kapitalisatiecontract direct een stuk meer. Bij een tak 26 geldt het kapitalisatieprincipe, wat betekent dat de intresten op hun beurt intresten opbrengen. In tegenstelling tot bij tak 21 en 23, is er bij een tak 26-product geen verzekerd risico, geen verzekerde en geen begunstigde. Extra waarborgen, bij overlijden bijvoorbeeld, zijn dan ook niet mogelijk.

Net als een tak 21 biedt een 26-polis een gegarandeerd rendement, eventueel aangevuld met een winstdeelname. Doorgaans is er geen instaptaks. De looptijd van een tak 26 is variabel maar overschrijdt meestal de periode van acht jaar niet. Een grote troef is verder dat u geen premietaks betaalt. Wel bent u op het einde van de rit roerende voorheffing op het effectieve rendement verschuldigd. Bij een vervroegde opvraging van het kapitaal moet u bij een tak 26-product ook uitstapkosten betalen.

Switch verstandig

Voor alle duidelijkheid, u hoeft niet ineens van bank te veranderen om elders te profiteren van hogere intresten. U kunt gerust geld overschrijven van uw ‘vaste’ naar een meer lucratieve spaarrekening. Wel moet u dan rekening houden met een eventueel verlies van getrouwheidspremies.

Positief voor de actieve spaarder is dat banken uw afhalingen eerst moeten verrekenen met de stortingen waarvan de renteperiode het minst ver is gevorderd. Zo verliest u minder getrouwheidspremie.

Verder moeten financiële instellingen toelaten om na te gaan wat de impact is van een afhaling, bijvoorbeeld via een rentecalculator op de website. Gaat het om verschillende spaarrekeningen van dezelfde financiële instelling, dan kunt u jaarlijks zelfs drie keer bedragen van meer dan 500 euro overschrijven zonder uw getrouwheidspremie te verliezen.

Of het nu gaat om je dagelijkse uitgaven of een goede planning, er zijn zoveel manieren om meer geld over te houden aan het eind van de maand. Je vindt alle adviezen hier. 

Lees ook binnen HLN+ :

Hoeveel moet je sparen om op je 65ste (bijna) miljonair te zijn? 

Woning afbetaald? Dit kan u nu doen met uw geld

Hoeveel brengt 10.000 euro u op op de beurs? Onze analisten rekenen het voor u uit

Je cookie instellingen zorgen ervoor dat deze inhoud niet getoond wordt.
Pas je cookie instellingen hier aan.



1 reactie

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.


  • Ramon Simon

    Cryptospeculant, 20% op een dag is geen uitzondering.