Exclusief voor abonnees

Woning afbetaald? Dit kan u nu doen met uw geld

Michaël Van Droogenbroeck
Steven Richardson Michaël Van Droogenbroeck
Heeft u straks uw huis of appartement helemaal afbetaald? Dan komt het bedrag vrij dat u al die jaren maandelijks aan de bank terugbetaalde. Wilt u dat extra geld zo goed mogelijk besteden? Dit zijn zinvolle investeringen.

Een van de mogelijkheden is langetermijnsparen. Dit lijkt vandaag minder interessant door de huidige rente, maar levert wel een mooi fiscaal voordeel op. Net dát voordeel dat u anders verliest wanneer uw huis is afbetaald.

Langetermijnsparen

Langetermijnsparen gebeurt via een spaarverzekering, ook gekend als de tak21-verzekering. Het is per definitie sparen voor de lange termijn, want de bedragen blijven in principe vaststaan tot u 65 bent. Langetermijnsparen wordt daarom ook vooral gezien als een extra appeltje voor de dorst bij het pensioen. Het grote voordeel van de formule is de grote zekerheid. U weet perfect wat u zeker zal hebben op dat moment: de premies die u betaald heeft — zeg maar: het geld dat u spaarde — met aftrek van de kosten en de taksen. 

U hebt ook zekerheid over wat dat geld zal opgebracht hebben, want de interest die u krijgt wordt gewaarborgd. Al is dat vandaag, met de lage rente, uiteraard nogal eufemistisch, want die gewaarborgde rente is laag. Bijkomende troef is dat u doorgaans ook kan rekenen op een winstdeelname van de verzekeraar waar u uw spaarverzekering hebt. Die is niet vooraf gegarandeerd en hangt ervan af óf en hóeveel winst die verzekeraar maakt.

Fiscaal voordeel

Maar hét grote pluspunt van het langetermijnsparen is het fiscale voordeel. Dat zit in dezelfde fiscale korf als de kapitaalaflossingen van de woonlening. Als u vandaag een woonlening afbetaalt, is de kans dus groot dat die fiscale korf al helemaal gevuld is. Maar als dat niet zo is, of in het geval uw woonlening is terugbetaald, kan langtermijnsparen hetzelfde fiscale voordeel opleveren.

Hoeveel spaarbedrag u dan precies kan inbrengen per jaar is afhankelijk van uw inkomen. Als uw netto belastbaar beroepsinkomen hoger is dan 34.000 euro, kan u dit jaar voor maximum 2.310 euro aan premies inbrengen. Dat levert een belastingvoordeel op van 30 procent. Met andere woorden: wie dit jaar 2.310 euro spaart via langetermijnsparen krijgt daar via de belastingaangifte uiteindelijk 693 euro van terug. Om van dat belastingvoordeel gebruik te kunnen maken zijn er wel enkele voorwaarden. Het langetermijnsparen moet starten voor uw 65ste verjaardag, en het contract moet minstens tien jaar lopen. Als u beslist om het geld dat u bijeenspaarde op te vragen vóór uw 60ste verjaardag, moet u dat fiscaal voordeel terugbetalen aan de fiscus.

Belastingen en kosten

Op uw langetermijnsparen moet u wel belastingen betalen. Die belasting bedraagt 10 procent — daar komen nog gemeentelijke opcentiemen bij — en wordt verrekend op uw 60ste verjaardag. De belasting wordt geheven op het bedrag dat u dan bijeen hebt gespaard, inclusief de rente.

Verzekeraars rekenen ook kosten aan voor dat langetermijnsparen. Zo moet u bij elke storting in een tak21-levensverzekering instapkosten betalen en daarnaast is er ook een premietaks van 2 procent. De kosten die verzekeringsmaatschappijen aanrekenen kunnen zeer verschillend zijn, het loont de moeite die verschillende kosten goed met elkaar te vergelijken. Dat kan onder meer via spaargids.be.

Voor sommige van deze levensverzekeringen gelden specifieke voorwaarden, bijvoorbeeld het minimumbedrag voor de eerste storting en bijstortingen. De gewaarborgde interestvoet geldt voor de premies die gestort zijn. Die interestvoet kan in de loop van de jaren uiteraard wijzigen.

Pluk de fiscale voordelen van een renovatie

Is uw woning afbetaald? Dan is de kans reëel dat uw huis intussen aan een verse lik verf, een nieuwe keuken of een nieuwe badkamer toe is. Via een renovatielening kunt u ervoor zorgen dat u maandelijks niet meer betaalt dan u vroeger uitgaf aan uw lening.

Een andere mogelijkheid is om voor de renovatie een nieuw hypothecair krediet af te sluiten. Zeker voor grotere renovaties – reken vanaf ongeveer 50.000 euro – is dat interessant. In dat geval zult u wel notariskosten moeten betalen, maar is de rente aantrekkelijker dan bij een renovatielening. Via de nieuwe lening krijgt u opnieuw een fiscaal voordeel.

Op spaargids.be krijgt u een goed beeld van de huidige rente voor hypotheekleningen.

Overweeg om kleiner te gaan wonen

Als uw kinderen het huis uit zijn, is het mogelijk dat u plots veel te veel ruimte hebt. In dat geval kunt u overwegen om uw huis te verkopen en een kleinere maar comfortabele woonst te betrekken. Als u daarvoor minder uitgeeft dan wat u voor de huidige woning krijgt, levert u dat extra budget op. Gaat u daarvoor een nieuwe lening aan, dan strijkt u opnieuw jaarlijks fiscaal voordeel op.

Koop een tweede woning

Houdt u te veel van uw vertrouwde stek of hebt u uw kinderen nog wel even onder uw dak? Dan kunt u de aankoop van een tweede woning overwegen, om te verhuren of als vakantieverblijf. Het is een mooie belegging waarvoor u opnieuw een lening kunt afsluiten.

Houd er wel rekening mee dat het fiscaal voordeel dat u hiervoor krijgt anders wordt berekend dan bij uw ‘enige en eigen woning’. Een tweede woning valt onder het stelsel van het langetermijnsparen, waarbij u een fiscale korf mag vullen tot een maximumbedrag. Doet u al aan langetermijnsparen, dan is het mogelijk dat die korf al gevuld is en dat een tweede woning geen fiscaal voordeel oplevert.

Michaël Van Droogenbroeck maakte de rekening: Vastgoed kopen om te verhuren, is dat uw investering waard?

Geef uw kinderen een financieel duwtje in de rug

Mogelijk wilt u uw kinderen laten meegenieten van uw financiële vooruitgang. Op het moment dat de kinderen op hun eigen benen staan, overweegt u misschien om hen alvast een deel van uw vermogen te schenken.

Wilt u uw kind helpen bij het kopen van een huis, dan is het verstandiger om het geld te lenen, met of zonder interest. Op die manier geeft u nu alvast ruggensteun en kunt u later nog beslissen om hem of haar de schulden of een deel ervan kwijt te schelden.

Of het nu gaat om je dagelijkse uitgaven of een goede planning, er zijn zoveel manieren om meer geld over te houden aan het eind van de maand. Je vindt alle adviezen hier. 

Acht gouden regels om het maximum uit je pensioensparen te halen

Aan welke aandelen kan u het meest verdienen? 10 dividenden om te zien

Je loon laten stijgen zonder verhoging van je brutoloon? Deze voordelen leveren honderden euro’s per jaar op




4 reacties

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.


  • Patrick Jonkers

    Meestal is je woning "afbetaald" als je rond de 50 bent. Heb je dan het "geluk" dat je 3 kinderen hebt die verder studeren.....blijft en NIETS meer over om iets extra te doen en ben je weeral voor jaren de melkkoe van de staat.....inschrijving, kot, studie's. Toch zeker als je een gewone arbeider of bediende bent. Studiebeurzen zijn dan voor het "rijk" volk dat met dikke BMW 's rijden.....

  • Dirk Tuymans

    In een kluis steken. Zo bespaar je erfbelasting te moeten betalen... Na de dood iemand de kluis leeg halen en de belastingen moeten kunnen aantonen hoeveel erin lag....Voila. Da brengt het meeste op.

  • Marc Spandel

    Besteed je geld aan jezelf, en niet aan profiterende bankiers!

  • Marc Sierens

    Zeker niet aan de bank aanbieden voor lange termijnrekening te openen,zij beleggen ontvangen dikke winsten en wij krijgen dan een abbekras aan rente die bij aftrok v/d jaarlijkse kosten op bijna 0% uitkomt,en nog je moet eens uw geld gaan terugvragen omdat je het dringen nodig hebt,erger dan een moord begaan bij de bank.