Waarop u moet letten bij een herfinanciering van uw lening

De lage rente - zeker na de Brexit - heeft al duizenden Belgen ertoe aangezet om hun dure lening in te ruilen voor een goedkopere. Nog veel anderen overwegen dat ook te doen. Vaak is het een goed idee, maar ga doordacht te werk. Bij een herfinanciering komt heel wat kijken.

Duizenden Belgen gingen u al voor

Vooreerst dit: iedereen heeft het recht om zijn lening sneller af te lossen dan gepland. Uw bankier kan dat niet beletten. Het laat iedere kredietnemer dan ook toe om een dure lening terug te betalen met het geld dat hij bekomt door een nieuw krediet tegen betere voorwaarden aan te gaan.

Vorig jaar vonden alvast 81.905 Belgen zo'n herfinanciering de moeite waard om te veranderen van bank. In het eerste kwartaal van 2016 ging het om 8.810 mensen, in het tweede kwartaal om bijna 16.000. Daarbij moeten wellicht nog enkele duizenden worden geteld die bij hun eigen bank een neerwaartse herziening van de rente kregen. KBC liet weten dat maar liefst 30 procent meer klanten hun woonkrediet lieten herzien in het tweede kwartaal, bij BNP Paribas Fortis was dat zelfs 128 procent meer.

Wie maakt sowieso best even de vergelijking?
Wie zijn lening afsloot in de periode 2006-2007 of 2008-2009 tegen een vast tarief van meer dan 5 procent, doet er goed aan om een herfinaciering te bekijken. Hetzelfde is het geval voor wie een lening met een variabele rentevoet van meer dan 3 procent afsloot in de periode 2009-2010.

Vroeger gold de regel dat je rentevoet meer dan 1 procent moest kunnen zakken voor het voordelig werd, maar dat klopt niet meer. Hoe langer je lening nog loopt, hoe minder de rentevoet hoeft te zakken, omdat je meer tijd hebt om de kosten terug te verdienen die een nieuwe lening meebrengen.

Heel wat kosten bij overstap naar andere bank

Het makkelijkste is aan uw eigen bank een herziening vragen, desnoods nadat u eerst bij de concurrentie hebt gevraagd naar de voorwaarden die u daar zou krijgen om uw lening te laten overnemen. Gaat uw bank daarop in, dan wordt een nieuw afbetalingsplan opgemaakt met lagere maandelijkse terugbetalingen of met een kortere looptijd.

U betaalt in dat geval dossierkosten voor de extra administratie waarmee u uw bank opzadelt alsook drie maanden intrest op het uitstaande bedrag als schadevergoeding omdat u haar hogere toekomstige inkomsten door de neus boort. U kunt natuurlijk proberen om deze kosten omlaag te halen.

Als u naar een andere bank overstapt, liggen de kosten hoger. U moet dan immers een handlichting van de hypotheek vragen. Dat is de opheffing van de waarborg die in het voordeel van uw oude bank is ingeschreven. Voor een lening van 100.000 euro kost dat toch zo'n 700 euro. En vervolgens moet de hypotheek weer in het voordeel van de nieuwe bank worden ingeschreven. Net als de handlichting moet ook dit bij de notaris gebeuren. Gevolg: weer kosten. Voor een resterend krediet van zo'n 75.0000 euro mag u op zowat 2.800 euro rekenen. Ten slotte moet u daarbij nog de eventuele dossierkosten en de schattingskosten voegen die de nieuwe bank aanrekent voor het toestaan van een krediet.

De kosten om een nieuwe goedkope lening aan te vragen bij een andere bank liggen dus hoger dan als u bij de oude bank blijft. En die weet dat ook. Daarom zal de eigen bank door haar sterkere positie bij een herfinanciering vaak bij een hoger tarief blijven dan de nieuwe bank.

Of een herfinanciering nuttig  is, kunt u overigens ook simuleren op de website van Spaargids.be.

Heb aandacht voor de schuldsaldoverzekering

Naast het tarief en de kosten moet u ook rekening houden met de schuldsaldoverzekering. Die houdt in dat de verzekeraar (een deel van) de lening terugbetaalt als een kredietnemer voortijdig overlijdt, wat dus een bijkomende garantie vormt voor de bank. Soms kan uw oude polis worden verdergezet met de nieuwe bank als begunstigde, soms moet u een volledig nieuwe polis afsluiten. Hiervoor moet u onder meer kijken naar de polisvoorwaarden.

Indien u een nieuwe verzekering moet afsluiten, kunnen de tarieven anders liggen dan bij de oude. De commerciële opstelling van de verzekeraar kan anders zijn en u bent een aantal jaren ouder, waardoor het theoretische risico op een voortijdig sterven hoger ligt. Er kan ook een nieuw medisch onderzoek worden opgelegd.

Soms kunt u ook een deel van de premie die u voor uw oude verzekering stortte terugtrekken. Dit is echter geen automatisme. Ook hiervoor moet u naar de polisvoorwaarden kijken. Bovendien kan uw verzekeraar hierop kosten aanrekenen. Vergeet ook niet dat u kan belast worden op de terugbetaling van de premie indien u ze bij de oorspronkelijke betaling fiscaal hebt afgetrokken.

Nieuwe lening volgt fiscaal regime oud krediet

Over de fiscale gevolgen van een herfinancieringslening hoeft u zich dan weer minder zorgen te maken. Die blijft gewoon het regime van de oude lening volgen. Als u de resterende looptijd inkort of verlengt, zal wel het aantal jaren waarin u een fiscaal voordeel geniet verminderen of stijgen.

Let er wel op dat de totale looptijd van de oude en de nieuwe lening steeds minstens tien jaar is, zoniet heeft u het krediet fiscaal ten onrechte ingebracht op uw belastingbrief. U doet er ook best aan om het bedrag van de nieuwe lening te beperken tot het bedrag van het uitstaande krediet.

Doe een vervroegde terugbetaling

Nog dit: u hoeft een nieuwe lening niet noodzakelijk door een oude te vervangen als u een besparing wil doen. U kunt ook gewoon een deel terugbetalen. Spaargeld brengt vandaag toch weinig op. U bespaart dan bijvoorbeeld 2,50% rente, terwijl u op een spaarboekje misschien maar 0,11% moet derven. U moet dan wel een wederbeleggingsvergoeding van drie maanden intrest betalen op het bedrag dat u vervroegd terugbetaalt.

Lees op Spaargids.be ook

- Duizenden consumenten betalen geen rente meer op hun woonlening
- Argenta vraagt 250 euro voor een kredietdossier, bij KBC kost het 500 euro
- Herfinanciering duurder voor eigen klanten