Exclusief voor abonnees

Waarom wordt mijn spaargeld belast en blijven die rentes zo laag? De meest gestelde vragen over het spaarboekje beantwoord

Beeld ter illustratie.
Shutterstock Beeld ter illustratie.
Bizar toch: hoe langer de rente extreem laag staat, hoe meer we met ons geld naar het klassieke spaarboekje lopen. Eén van de belangrijkste reden is ongetwijfeld dat dat spaarboekje veilig is, maar ook een pak minder complex dan de alternatieven. Nochtans doet die spaarrekening vele vragen rijzen. Antwoord van onze financieel expert.

Als ik het uitreken, krijg ik minder dan 0,11% rente op het geld dat op mijn spaarrekening staat. Hoe kan dat?

De 0,11% rente die veel banken vandaag geven op spaargeld is wettelijk verplicht. Elke gereglementeerde spaarrekening moet u dus elk jaar minstens zoveel rente geven. Maar die 0,11% bestaat uit de optelsom van twee componenten: de basisrente, minstens 0,01% per jaar, en de getrouwheidspremie, minstens 0,10% per jaar. De basisrente begint meteen te lopen zodra het geld op uw rekening staat en geldt elke dag zolang dat bedrag op uw rekening blijft staan. Stel dat u vandaag 5.000 euro op uw spaarrekening zet, dan begint die basisrente vandaag te tellen. Als u over een half jaar 2.500 euro weer van uw rekening haalt, dan krijgt u voor die zes maanden de basisrente op 5.000 euro en vanaf dan op de 2.500 euro die nog op uw rekening staat.

De getrouwheidspremie krijgt u pas als uw geld minstens één jaar lang (onafgebroken) op uw spaarboekje blijft staan. Haalt u er vandaag 5.000 euro af en stort u die morgen terug, dan begint die termijn van één jaar opnieuw te lopen vanaf morgen en geeft die 5.000 euro nu geen recht op een getrouwheidspremie. Aangezien die begint te lopen zodra uw geld op uw rekening staat, lopen er dus tegelijkertijd verschillende getrouwheidspremies, afhankelijk van het moment wanneer u de storting hebt gedaan. Als u geld van uw spaarrekening haalt is de bank wel verplicht om de getrouwheidspremie te verbreken die het minst ver gevorderd is. Als uw meest recente stortingen één, acht en elf maanden geleden werden gedaan, dan zal de bank in eerste instantie het geld van die eerste storting gebruiken wanneer u uw geld opvraagt. Dat is het minst ver gevorderd voor uw getrouwheidspremie. Maar dat maakt dus wel dat u mogelijk niet aan 0,11% rente komt, wanneer u uw totale rente uitrekent op jaarbasis.

De rente blijft laag en ik hoor alleen maar over nog lagere rentes. Moeten we binnenkort betalen om te mogen sparen?

Het is niet uit de lucht gegrepen: door de extreem lage rente rekenen sommige banken in andere Europese landen al strafrente aan voor wie (vooral hoge bedragen) spaart. In dat geval betalen spaarders om hun geld bij de bank te kunnen sparen. Voor gewone spaarders zal dat in ons land niet gebeuren. De wettelijke minimumrente van 0,11% is op dat vlak voor spaarders in ons land een zekerheid en politici lijken ook niet van plan om die te wijzigen. 

Dat neemt niet weg dat u als spaarder het best even nakijkt of de kosten die de bank u aanrekent niet hoger liggen dan die wettelijke minimumrente die u op uw spaargeld krijgt. Aan een spaarrekening is ook een zichtrekening gekoppeld en de tarieven die banken daarvoor aanrekenen kunnen nogal verschillen. Als u bij een bank zit die veel aanrekent, of als u een zichtrekening hebt die niet aangepast is aan uw gebruik (bijvoorbeeld hoeveel keer u geld afhaalt, of u al dan niet alleen online uw verrichtingen doet), dan kan u bovendien flink te veel betalen. 

Via spaargids.be kan u op basis van uw profiel de juiste rekening zoeken en zo kan u voorkomen dat de kosten ervan hoger liggen dan de rente die u krijgt.

Ik wil cash geld van mijn spaarrekening halen, maar de bank wil eerst weten wat ik daarmee ga doen. Kan dat zomaar?

Ja, dat kan, al zal het vooral afhangen van hoeveel geld u cash van uw rekening wilt halen. Om te beginnen zijn er bij elke bank limieten hoeveel u per dag kan afhalen aan de geldautomaat. Die limieten verschillen van bank tot bank, maar meestal gaat het om 650 euro per dag en 2.500 euro per week. Als u meer cash geld wilt afhalen, dan moet dat aan het bankloket. In dat geval zal u dat ook enkele dagen op voorhand moeten bestellen. Meestal is dat nodig voor bedragen boven de 2.500 euro, al hangt dat ook af van bank tot bank. Als u grotere bedragen wilt afhalen, dan kan de bank u vragen waarvoor dat geld zal dienen. Dat heeft te maken met de antiwitwaswetgeving, waardoor banken een waakzaamheidsplicht hebben. Bij twijfel moeten ze dat ook doorgeven aan de CFI, de antiwitwascel. Er is geen wettelijke drempel vanaf welk bedrag de bank dat moet nagaan. Elke bank heeft daarvoor eigen interne drempels bepaald.

Een deel van mijn rente wordt door de bank automatisch afgehouden voor de belastingen. Maar sparen wordt toch niet belast?

Klopt, dat is het beeld dat bij de meeste spaarders leeft. En dat is wellicht ook één van de redenen waarom het spaarboekje zo onwaarschijnlijk populair blijft, zelfs als u er al jaren geen noemenswaardige rente meer op krijgt. Want op de weinige rente die u ontvangt, moet u inderdaad geen belastingen betalen. Maar daar staat wel een maximum op. 

Vanaf het moment dat u meer dan 990 euro aan intresten krijgt (of 1.980 euro voor een gezamenlijke rekening van u en uw partner), moet u op het gedeelte daarboven wél belastingen betalen. Die belasting, de roerende voorheffing, bedraagt voor een spaarboekje 15%. Dat is nog altijd een pak minder dan de 30% roerende voorheffing die u betaalt op dividenden van aandelen. Maar het kan dus dat de bank u die belasting aanrekent. Dat betekent in alle geval dat u véél spaargeld hebt bij één bank. Als u in dat geval bent, is het nuttig om te kijken of u dat vele spaargeld niet beter spreidt over verschillende banken, vooral omdat u slechts tot 100.000 euro per bank per persoon bent beschermd als er iets zou mislopen met uw bank. 

Maar ook door uw geld te spreiden, ontloopt u de belasting niet. Want ook als u al uw intresten van al de banken waar u een spaarrekening optelt en aan meer dan 990 euro komt, dan moet u dat zelf aangeven via uw belastingaangifte. In de praktijk wordt dat laatste vaak ‘vergeten’, maar weet wel dat de fiscus nu meer controlemogelijkheden heeft dan vroeger.

Kan ik mijn geld niet beter gewoon thuis bewaren in plaats van op een spaarrekening?

Dé klassieker: is het niet beter om uw geld gewoon thuis, onder de matras of in een eigen kluis te bewaren? Het antwoord is uiteraard neen. Om te beginnen is het een pak minder veilig. Daarnaast krijgt u bij de bank een (weliswaar erg lage) rente. Het geld dat u thuis cash bewaart, brengt helemaal niets op. Bovendien: als u op een bepaald moment toch grote sommen cash naar de bank wil brengen kan die dat weigeren in het kader van de antiwitwaswetgeving. Ook al is het spaarboekje soms minder trouw, het blijft voor het aanhouden van cash wel uw beste bondgenoot.

Of het nu gaat om de dagelijkse uitgaven of een goede planning, er zijn zoveel manieren om meer geld over te houden aan het eind van de maand. Alle adviezen vind je hier.

Als ongehuwd koppel een huis kopen: houd rekening met erfbelasting en hoe zit het met ongelijke inbreng?

Onze financieel expert laat zien hoe je belegt vanuit je luie zetel: trackers volgen alle aandelen op

Hoeveel besteedt een gemiddeld Belgisch gezin aan zijn huishoudbudget? En wat kopen ze?




30 reacties

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.


  • dirk claeys

    De tijd van het spaarboekje is reeds lang voorbij, kenners die durven en ervaring hebben, kopen goud, zelfs cach en anoniem over de grens! Wie in febr 2019 een kilo kocht betaalde 32000€ vandaag is hij 48500€ waard! Dus 16500€ winst of bijna 30% ! En geen taksen of kosten !

  • Bert De Bruin

    Beleggen in engelse ponden is momenteel een aanrader en niet te traceren door de overheid.

  • Rudi Pauwels

    @Dick DeCock : hij die alles opdoet wordt ook nog belast, met name met BTW. Alleen als je het geld dat je hebt verdiend weggeeft of verbrandt, betaal je er geen belastingen meer op. Houd je het dan betalen je erfgenamen later nog eens successierechten!

  • Peter van Nieuwpoort

    Zuinigheid(sparen) wordt niet beloond met rente maar, gestraft met belasting! Je moet jezelf dus gaan afvragen of je wel zuinig moet zijn. Geef je geld aan jezelf of geef je liever aan de staat en de banken? Beide instanties roven uw zuurverdiende centen en verrijken vervolgens zichzelf.

  • Annie Biot

    De volgende stap: belasten van spaargeld, belasten van alle mogelijke spaarfondsen of constructies: uitvaartverzekering, pensioensparen, etc etc dit gebeurt nu al deels in nederland.