Uw woonlening vroeger terugbetalen: doen of niet?

Wie zijn lening wil terugbetalen, moet eerst de oefening grondig maken.
Shutterstock Wie zijn lening wil terugbetalen, moet eerst de oefening grondig maken.
Is het interessant om uw lening vervroegd terug te betalen? Op een spaarboekje brengt het toch niets meer op. Soms wel, soms ook niet, zo blijkt. Veel hangt af van de evolutie van de rentevoeten en het spaarboekje, het nog af te lossen bedrag, het spaarvolume en de resterende looptijd van uw lening. Aan de hand van een concreet voorbeeld helpen we u op weg.

Spaarboekje of vervroegd terugbetalen?

Stel dat u in 2007 een woonkrediet van 200.000 euro afsloot met een looptijd van twintig jaar. U leende tegen een vaste rentevoet van 2,5%. In dat geval zult u maandelijks 1.057,06 aan interesten en kapitaal afbetalen.

Nu, tien jaar later, hebt u een mooie spaarpot van 30.000 euro opgebouwd. Dat bedrag kan u parkeren op een spaarrekening, die u met wat geluk 0,50% oplevert. Gemakshalve gaan we ervan uit dat die rente niet verandert. In dat geval zal uw spaarbedrag de komende tien jaar aandikken tot 31.534,2 euro.

In plaats van die 30.000 euro op een spaarrekening te zetten, kunt u die ook gebruiken om een gedeelte van uw woonkrediet vervroegd terug te betalen. Spaargids.be ontwikkelde een handige simulator waarmee u kunt nagaan of een vervroegde terugbetaling in uw geval interessant is.

Gedeeltelijke vervroegde terugbetaling in uw voordeel

De simulator laten we rekening houden met de 0,50% rente die het geld zou opleveren mocht u het op een spaarrekening zetten. In de simulatie voegt u de kosten voor herfinanciering toe aan de nieuwe lening. In dit geval gaat de simulator uit van een wederbeleggingsvergoeding van 185,39 euro. Dat is een bedrag dat de bank kan vragen voor de misgelopen intresten. Dossierkosten zijn er in dit scenario niet.

In dit geval zou een vervroegde terugbetaling leiden tot een totale besparing van 2.966,14 euro, zo leert de simulator. Voor dit specifieke scenario is het dus wel degelijk interessant om een gedeelte van de woonlening vervroegd af te lossen.

De resterende looptijd van tien jaar zult u dan nog een bedrag van 839,90 euro moeten betalen, wat maandelijks 217,16 euro minder is dan voordien. Dat verschil kunt u uiteraard nog steeds op een spaarrekening zetten. Of u kunt het gedeeltelijk investeren in een meer rendabele spaarformule op langere termijn, zoals pensioensparen. Dat zal u enerzijds een hogere rente opleveren dan op een spaarboekje – 2% is geen uitzondering – en anderzijds jaarlijks zorgen voor een flinke belastingvermindering.

 Vermijd verlies van fiscale voordelen

Met de fiscale voordelen van uw woonlening houdt de simulator geen rekening. Voor de leningen die tussen 1 januari 2005 en 1 januari 2015 zijn afgesloten, geldt de oude woonbonus. Dat wil zeggen dat u gedurende de looptijd van de lening recht hebt op een belastingvermindering van maximum 2.280 euro per belastinggerechtigde, vermeerderd met 760 euro tijdens de eerste tien jaar.

Hou er rekening mee dat de belastingvermindering waar u recht op hebt, kan afnemen als u meer dan een bepaald bedrag afbetaalt. Probeer daarom precies voldoende af te lossen om na de terugbetaling een leningsbedrag over te houden waarmee u de rest van de looptijd uw woon¬bonus optimaal benut. Aarzel niet om aan uw bankier te vragen dit bedrag voor u te berekenen.

Beslist u met uw spaargeld het volledige restbedrag vervroegd terug te betalen, dan verliest u de woonbonus volledig. Bijgevolg zal het heel vaak niet interessant zijn om het volledige kapitaalbedrag vervroegd af te lossen.

Lees ook:
Woonkrediet: spaar veel geld uit met deze tips
Mag de bank goedkope woonlening koppelen aan verzekeringen?
- De toekomst is aan de online woonlening

Bron: Spaargids.be




4 reacties

Alle reacties worden voor publicatie gelezen -en goed- of afgekeurd- door het moderatie-team van HLN. Elke reactie moet voldoen aan deze gedragsregels.
Je naam en voornaam verschijnen bij je reactie.


  • Nick de Anno

    Nooit doen, je verliest je aftrek en de geldontwaarding gaat sneller dan je hypotheek want die ligt vast. Je kan namelijk steeds meer opzij leggen rn verdient meer terwijl je hypotheek niet opslaat.

  • luu di malinas

    Als je je lening afbetaald heb je geen belasting voordeel meer hé. Dan betaal je beter je lening af tot je maximum belasting aftrek en beleg de rest in iets anders. Met de huidige lage rente voeten haal je makkelijk een hoger rendement dan je lening kost.

  • Didier Verhofstede

    Moest ik genoeg geld hebben om mijn huis ineens af te betalen doe ik dat direct. Want het brengt mij meer op dan het belastingsvoordeel. Reken maar uit. Ongeveer € 6000 voordeel. Als ik € 1057 zou moeten afbetalen spaar ik mij dus ongeveer € 6684 uit in het jaar belastingsvoordeel al afgetrokken. En geen aflossing meer. Da's dus gewoon € 1057 extra in de maand.

  • Emi De graeve

    Ik zou het niet doen tenzij om een andere woning te kunnen verwerven. Vooreerst krijg je wegens vroegtijdige terugbetaling een boete van de bank. Ook wegens verdere intrest aftrekbaarheid bij de belastingen niet interessant. Geleend bedrag devalueert mee.