Lenen bij ouders of vrienden: zo pak je het slim aan

20 procent van de koppels en 15 procent van de singles krijgt effectief hulp van de ouders wanneer ze een huis kopen
Shutterstock 20 procent van de koppels en 15 procent van de singles krijgt effectief hulp van de ouders wanneer ze een huis kopen
Veel ouders willen financieel bijspringen als hun kinderen een woning kopen (volgens een onderzoek van De Tijd en Radio 1 uit 2016 zou het om ongeveer de helft gaan, terwijl 15 procent zegt dat echt niet te willen doen). Maar ook hier blijft het belangrijk om goede afspraken te maken, kwestie dan zo'n lening voor niemand op een vergiftigd geschenk uitdraait.

Veel ouders zijn bereid om hun kinderen financiële ruggensteun te bieden bij de aankoop van een woning. Zo blijkt uit cijfers van kredietadviesbureau Immotheker dat momenteel ongeveer 20 procent van de koppels en 15 procent van de singles een som van de ouders ontvangen wanneer ze een huis kopen.

Als je leent van ouders of vrienden, dan zullen zij je wellicht een lage of zelfs helemaal geen rente aanrekenen. Dat is op zich al een bijzonder groot voordeel. Zo kan je met die lening je eigen inbreng verhogen, wanneer je daarnaast nog een lening bij de bank nodig hebt. Banken zijn nu eenmaal inschikkelijker naar kredietkandidaten die zelf minstens 20 procent van de aankoopprijs op tafel kunnen leggen. Meer nog: hoe meer eigen inbreng, hoe beter de tarieven die je kan onderhandelen. Je wint dus dubbel. 

Lees ook: De voordeligste woonleningen vind je momenteel bij deze banken

Onderhandse lening of gift

Wanneer ouders – of vrienden of kennissen – willen sponsoren, dan kan je dat regelen via een onderhandse lening. Het voordeel van zo’n lening is dat het mogelijk is om die later in een schenking om te zetten. In dat geval volstaat een aangetekende brief als kwijtschelding van je schulden.

Uw ouders kunnen er ook voor kiezen om jou meteen een bedrag te schenken, via een hand- of bankgift. Daar komt op dat moment geen schenkbelasting op. Is de schenker drie jaar na de gift nog in leven, dan is er zelfs geen erfbelasting verschuldigd. Het is trouwens ook mogelijk om de schenking meteen te laten registreren tegen 3 procent schenkbelasting, waardoor je ook bij vroegtijdig overlijden geen erfbelasting meer betaalt.

Zet afspraken op papier

Lenen van familie of vrienden wil niet zeggen dat je geen goede afspraken moet maken, integendeel. Ook hier zet je best alles op papier in een overeenkomst. Zo kan iedereen gerust zijn dat er achteraf geen geruzie van komt.

Maak concrete afspraken over de geleende som, de eventuele afbetalingsvoorwaarden en waarborgen. Zo kan het zijn dat de schenker het geld op een bepaalde datum terug wil. Het is ook mogelijk om een lening voor onbepaalde duur af te sluiten, waarbij de lener na verloop van tijd zelf bepaalt dat het tijd is om de som af te lossen.

Ook is het best om de wijze van terugbetaling vooraf te bepalen. Ga je de som in één keer terugbetalen of maandelijks een bedrag aflossen, al dan niet met interest? Houd er wel rekening mee dat er bij het aanrekenen van een rente 30 procent roerende voorheffing verschuldigd is, aangezien de fiscus die als roerend inkomen beschouwt.

TIP: Ben je momenteel op zoek naar een lening? Hier kan je de tarieven online met elkaar vergelijken

Wat met andere betrokken partijen?

Vergeet ook niet met broers of zussen over de situatie te communiceren, zeker bij renteloze leningen of schenkingen. Dat kan later ergernis voorkomen. Een notariële schenking is interessant om onderlinge discussie na het overlijden van de ouders te vermijden.

Ben je getrouwd, dan is het verstandig om beide namen in de leningsovereenkomst op te nemen. Loopt je huwelijk onverhoopt op de klippen, dan heeft de gever automatisch het recht om van allebei de helft terug te eisen.

Als de eigen inbreng van je partner door een gift een stuk lager ligt, kun je best in een akte laten vastleggen dat een schenking jouw eigen goed blijft en niet in de huwelijksgemeenschap terecht mag komen. Een alternatief is om het huis in ongelijke delen te kopen. Ook voor de schenker kan dat een geruststelling zijn.

Fiscaal voordeel bij leningen voor renovatie

Als je van plan bent om te renoveren, dan kan diegene die je het bedrag leent binnen een renovatieovereenkomst genieten van een belastingvoordeel. Dat bedraagt 2,5 procent gedurende acht jaar. Een voorwaarde is wel dat de woning geregistreerd staat als ‘krotwoning’ en dat de lening of schenking maximum 25.000 euro bedraagt. Je moet ook acht jaar in de woning blijven wonen.

Lees ook:

Hoe haal je fiscaal het maximum uit jouw woonlening?

Waarop moet je letten bij het afsluiten van een woonlening?

Vijf zaken waarover je moet onderhandelen bij een woonlening

Bronspaargids.be




18 reacties

Alle reacties worden voor publicatie gelezen -en goed- of afgekeurd- door het moderatie-team van HLN. Elke reactie moet voldoen aan deze gedragsregels.
Je naam en voornaam verschijnen bij je reactie.


  • Frank De Witte

    Als je geen ruzie wil in de familie, doe dit dan vooral niet! Geld is een gevaarlijk ding op dit gebied.

  • Renate Depuydt

    Waarom is lenen of krijgen van ouders voor velen blijkbaar zo moeilijk? Als je recht in uw schoenen staat en uw ouders willen u helpen, dan is daar toch niks mis mee? Of gaat het liever naar de staat als ze komen te overlijden misschien?

  • Theo Beyens

    Koop je vastgoed zonder makelaar ,zij zijn de oorzaak van de hoge prijzen . Zeg nu zelf +- 15.000 € om vastgoed te verkopen . Met hen betaal je immers honderden € te veel af .

  • Conrad Croonen

    Als ouder verdeel je je geld onder je kinderen , waarom lenen ? Je neemt het niet mee en tis niet nodig de rijkste op het kerkhof te zijn hé ! Aan vrienden , dan moeten het wel echte zijn , en zo heb je er maar enkele, dwz die voor jou hetzelfde zouden doen , maar het beste zorgt iedereen voor zichzelf .

  • Ben Strubbe

    Onzin, steven goossens, zelfs met een royaal loon zou er nog altijd geleend moeten worden. Of ga jij eerst twintig jaar sparen en ondertussen de huur betalen ? En, Emi De graeve, jouw vergelijking loopt serieus mank: jouw pensioen wordt elke maand gestort, klussen of renoveren doe je elke 5 à 20 jaar; tijd genoeg om een en ander opzij te zetten. Bovendien krijg je nog belastingaftrek voor een hypothecaire lening.