Interesse in langetermijnsparen? Deze formules bieden de hoogste return

Shutterstock
Extra pensioen opbouwen: dat willen we allemaal. Als je daarnaast nog een belastingsvermindering kan genieten, is het helemaal mooi meegenomen. Naast het klassieke pensioensparen biedt het langetermijnsparen dan interessante mogelijkheden.

Wat is het?

Langetermijnsparen doe je via een zogenaamde tak21-spaarverzekering. Die biedt een tweeledige opbrengst: een gewaarborgde basisrente en een extra winstdeelneming. Op die laatste maak je wel pas kans als de herbelegging en de resultaten van de verzekeraar het toelaten. Wat je spaarde kan dus niet verloren gaan, tenzij - meest zwartgallige scenario - de verzekeringsmaatschappij over de kop gaat.

Hoeveel kan je sparen?

Het bedrag dat je aan langetermijnsparen mag besteden, is gekoppeld aan het inkomen uit je beroepsactiviteiten. Sowieso geldt een bovengrens van 2.310 euro, die je bereikt wanneer je een netto belastbaar inkomen van 35.620 euro (of meer) hebt. Elke storting levert je een belastingsvermindering van 30 procent op. Stort je het maximum toegestane bedrag van 2.310 euro, dan betaal je 693 euro minder aan de fiscus.

Dit is ook niet zonder specifieke voorwaarden: zo moet je minstens tien jaar sparen, en de einddatum van de spaarverzekering mag ten vroegste op je 65ste verjaardag staan.

Gewaarborgde rente

Omdat de winstdeelnemingen niet op voorhand bekend zijn, is het onmogelijk om te bepalen waar je de hoogst mogelijke opbrengst zal vinden. Je kan wél kiezen voor het aanbod dat de hoogste gewaarborgde basisrente biedt. Momenteel gaat het om:

Vita Pensioen van de Federale Verzekering biedt 1,25 procent gewaarborgde rente. Opgelet: dit gewaarborgde percentage geldt slechts voor dit jaar.

Argenta Flexx van Argenta biedt 1,05 procent gewaarborgde rente. Hier geldt dat ze voor de hele looptijd wordt toegepast voor stortingen die nu worden gedaan. Voor stortingen in de toekomst geldt de rente die op dat moment geafficheerd wordt.

Lees ook: Met deze Tak-producten begin je te sparen via een levensverzekering

Totale opbrengst

De gewaarborgde rente vertelt bovendien maar een deeltje van het verhaal. Van groter belang is de totale opbrengst. En die houdt naast de gewaarborgde rente ook rekening met de winstdeelnemingen. De winstdeelname is echter niet gegarandeerd en kan dus ook niet op voorhand worden vastgelegd.

Je kan het verleden als toekomstvoorspeller hanteren en zoeken naar die formules van langetermijnsparen die in het verleden de hoogste opbrengsten garandeerden. Het spreekt voor zich dat die oude prestaties geen enkele toekomstige garantie bieden, al geven ze misschien wel een indicatie van goed beheer. 

- In 2017 kwam Vita Pensioen aan 2,30 procent.

- De langetermijnspaarcontracten van AG InsuranceBNP Paribas Fortis en bpost bank kwamen aan 2,15 procent.  

Tip: Vergelijk hier de modaliteiten en de opbrengst van contracten voor langetermijnsparen

Fiscaliteit

Wie aan langetermijnsparen doet, krijgt op een bepaald moment een belastingsaanslag van 10 procent op het totaal van het gestorte kapitaal en de opbrengst van de gewaarborgde rente. Indien je startte voor je 55ste, krijg je dat op je 60ste verjaardag. Wie later startte, krijgt het op de tiende verjaardag van het contract.

Op de winstdeelname wordt geen belasting geheven. Om die reden kiezen sommige verzekeraars er net voor om geen gewaarborgde rente te geven. Dat laat hen toe om nadien meer via de winstdeelneming uit te keren. Voor de spaarder is die weliswaar minder zeker, maar wel fiscaal interessanter.

Wat we je wel stellig afraden is om je contract van langetermijnsparen vroeger op te vragen. Je tegoed wordt dan immers tegen een fikse 33 procent belast.

Lees ook: Tak21-spaarverzekering: welke kosten heb je?

Lees ook:

Indexering van bedragen voor sparen en beleggen

Je hebt 10.000 euro spaargeld en je kan het een jaar missen. Dit zijn je opties

Een pensioenspaarverzekering met meer dan 1 procent gewaarborgde rente? Ze bestaat!

Bron: Spaargids.be




Reacties

Alle reacties worden voor publicatie gelezen -en goed- of afgekeurd- door het moderatie-team van HLN. Elke reactie moet voldoen aan deze gedragsregels.
Je naam en voornaam verschijnen bij je reactie.