Exclusief voor abonnees

Houd je geen geld over aan het eind van de maand? Zo lukt het wel om te sparen

ANP XTRA
Ondanks een behoorlijk (gezins)inkomen slaag je er niet om veel over te houden op het einde van de maand. Aan sparen kom je eigenlijk niet toe en je hebt geen financiële buffer. Klinkt dit bekend? “Veel koppels praten niet over geld”, zegt budgetcoach Sara Van Wesenbeeck. Overleg is dus een eerste stap, maar om te beginnen met sparen moet je ook discipline opbrengen.

Jonge gezinnen worden geconfronteerd met relatief hoge onkosten en beginnerslonen. Die combinatie is lang niet altijd makkelijk, waardoor zelfs gezinnen met twee inkomens niet kunnen sparen. Het ontbreken van goede vaste gewoonten speelt ook een grote rol. Dat verandert niet vanzelf met ouder worden. Wie meer gaat verdienen, zet dat extra geld lang niet altijd opzij.

Waarover koppels niet spreken

“Het is een cliché dat vrouwen zich niet graag met geldzaken bezighouden,” zegt life- en businesscoach Sara Van Wesenbeeck, schrijfster van ‘Het slimme budgetboek.’ “Ook heel wat mannen scoren slechts matig in bevragingen over geldzaken. Eigenlijk mijden ze allebei het onderwerp. Heel wat jonge koppels hebben dezelfde interesses. Ze spreken over hun werk, kinderen, reizen, bouwen… maar over geld en sparen praten ze zelden, net als over de verdeling van de huishoudelijke taken. Zonder een vaste regeling of goede afspraken gebeurt het wel eens dat ze halverwege de maand op droog zaad zitten.”

Als (budget)coach begeleidt Van Wesenbeeck onder meer koppels in het rustig durven praten over geld en financiële discipline. Ze coacht hen daarbij ook met het plannen van hun spaar- en consumptiegedrag. Bijvoorbeeld om af te spreken wanneer en hoeveel geld ze op een spaarboekje zetten. “Dat kunnen gerust heel bescheiden sommen zijn. Een van de grootste belemmeringen tegen sparen zijn kleine impulsuitgaven. Een snoepje of een drankje onderweg, een tijdschrift in het station, een parkeergarage binnenrijden in plaats van op gratis parkeerplaatsen letten. Elk afzonderlijk geen grote sommen, maar samen kunnen ze op het einde van de maand toch een behoorlijk bedrag vormen. Daarom adviseer ik ook om kinderen vanaf een zekere leeftijd zakgeld te geven. Zo leren ze met geld omgaan en kunnen ze opgroeien tot budgetwijze volwassenen.”

Welke reserve houd je achter de hand?

Is het letten op kleine uitgaven ook zonder coach dan niet vanzelfsprekend? “Ik heb mijn boek niet geschreven voor mensen met financiële problemen, die over de uitgave van elke euro moeten wikken en wegen. En ook niet voor de allerrijksten, die niet op geld moeten letten. Maar wel voor de grote middengroep, die vrij goed rondkomt, maar toch graag wat geld opzijzet. Al kan iedereen er wat uit leren,” aldus Van Wesenbeeck.

Er bestaan verschillende motivaties om te sparen. “Je kunt sparen voor een woning, een nieuwe wagen, een reis, voor je pensioen, voor de kinderen, om voorbereid te zijn op een onvoorziene uitgave… Maar misschien nog belangrijker is het rustgevende gevoel dat je een financiële buffer achter de hand hebt.” Aangeraden wordt om drie tot zes maanden loon als reserve achter de hand te houden.

De budgetcoach adviseert om het afgesproken spaarbedrag al bij het begin van de maand op een spaarboekje te zetten. “Dat doe je best via een automatische overschrijving, meteen na ontvangst van je loon. Als je tot het einde van de maand wacht met sparen zal je je streefdoel niet bereiken, doordat je onderweg toch makkelijk allerlei niet noodzakelijke, verleidelijke uitgaven doet. Wanneer dat geld niet op de zichtrekening staat zal je je geld behoedzamer uitgeven.”

Een van de taken van een budgetcoach is het begeleiden van mensen bij het aankweken van nieuwe, goede gewoonten. “Ik loop dan een eind mee op het traject, want het is erg gemakkelijk om snel in oude gewoonten te hervallen.” Een van die gewoonten is het bijhouden van een ‘huishoudboekje’, digitaal of op papier. “Daarin neem je alle inkomsten en uitgaven op, liefst gedurende minstens zes maanden. Zo kan je bijvoorbeeld maanden met grotere uitgaven in kaart brengen en je daarop beter voorzien.”

Hebben de meeste mensen hiervoor wel een coach nodig? “Je kan verrast staan hoeveel mensen weinig kennis hebben van geldzaken, niet met hun partner over geldzaken spreken en niet op een planmatige manier hun financiën beheren”, aldus Van Wesenbeeck. “Dat blijkt uit zowel de dagelijkse praktijk als uit diverse studies.”

Makkelijker uitgeven als geld bij de hand is

Filip Brutsaert, marketing manager bij Rabobank.be, bevestigt deze visie. “Weinig spaarders beseffen dat achter de manier waarop ze omgaan met geld heel wat onbewuste afwegingen schuilgaan. Het geld op een spaarboekje kan je desgewenst ook onmiddellijk opnemen, maar het feit dat het op een andere rekening staat dan degene die je voor dagelijkse verrichtingen gebruikt vormt een psychologische barrière. Studies zeggen ook dat geld dat dicht bij de hand is gemakkelijker wordt uitgegeven.”

Zijn bank kiest er in België doelbewust voor om alleen gereglementeerde spaarrekeningen en termijnrekeningen aan te bieden. “We zien onszelf als tweede bank. Voor complexe beleggingsproducten, hypotheekleningen en dies meer kunnen onze klanten bij hun eerste bank terecht. We profileren onszelf tegenover hen doordat we op een spaarboekje aantrekkelijke rentes aanbieden. Dat het spaargeld bij een andere bank zit dan die van de rekening waarop het loon wordt gestort vergroot de psychologische afstand.”

“Ook binnen de gereglementeerde spaarrekeningen bestaat er diversiteit. Als je denkt dat je je geld lang kan missen, kies je voor een variant met een lagere vaste interest en een hoge getrouwheidspremie. Wie spaart voor een bepaald doel op niet te lange termijn heeft niet veel aan een hoge getrouwheidspremie, maar kiest beter voor een hoge basisinterest.”

In een gedragsstudie is onderzocht of sparen gestimuleerd kan worden door externe factoren, zoals een hoge rentevoet, een praatgroep of een wekelijkse sms gericht op spaargedrag. “Daaruit bleek dat vooral de praatgroep en de sms’jes een verschil maakten. Bij de hoge rentevoet was de spaarstimulans veel beperkter,” weet Filip Brutsaert. “Om meer te sparen heb je dus vooral motivatie en herinnering nodig, meer dan bijvoorbeeld een hogere rente,” concludeert hij. “Als je een spaardoel hebt, praat er dan over met je familie of vrienden. Zo vergroot je voor jezelf de kans dat je dit doel ook effectief bereikt.”

Beginnen met sparen: 5 gouden tips

1. Schrijf je inkomsten en uitgaven op in een huishoudboekje of -excel.

2. Zet jezelf een doel om voor te sparen, maar voorzie zeker een buffer voor noodgevallen van drie tot zes maanden loon.

3. Geef je bank een permanente spaaropdracht.

4. Maak gebruik van een loonsverhoging om (een deel van) het extra bedrag te sparen.

5. Kan je maar 50 euro per maand sparen? Geen probleem, alle beetjes helpen.

Of het nu gaat om de dagelijkse uitgaven of een goede planning, er zijn zoveel manieren om meer geld over te houden aan het eind van de maand. Alle adviezen vindt u hier.

Vastgoed kopen om te verhuren: is dat je investering waard? Michaël Van Droogenbroeck maakt de rekening

Lukt het niet om te sparen? Beheer je geld met een budgetplan

Zo brengt uw spaargeld wel op: veilige alternatieven voor het spaarboekje




14 reacties

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.


  • Marleen Billens

    Ik heb een ziekteuitkering en heb een longziekte.heb 38 jaar gewerkt.is dat ook profiteren?denk het ni

  • Lode Loyens

    gewoon sparen zoals we dat vroeger deeden bestaat (en kan) niet meer gewoon van het feit dat het je nu geld kost om te sparen. De kosten om te sparen zijn hoger dan de rente die je op je spaargeld verdient en de waarde van je spaargeld zakt dagelijks ... een verlies dus. Het enige dat nog kan om rijkdom te verwerven is beleggen maar je moet er slim in wezen.

  • Rik Mortier

    Bart, het verschil met leefloners of mensen die een uitkering ontvangen, is dat zij in aanmerking komen voor quasi gratis huisvesting, sterk verminderd sociaal tarief voor elektriciteit, gas & water, verminderd schoolgeld, enz. Trek dergelijke vaste kosten af van het inkomen van iemand die fulltime werkt en je gaat zien dat er bij heel veel mensen niet meer overblijft dan bij iemand die vanuit zijn zetel wacht tot zijn uitkering op de rekening bijgeschreven wordt.

  • FRANK DUMON

    Niet roken, niet drinken, geen medicatie, geen stress en geen huur betalen. Olé. Dat is vrijheid blijheid.

  • Nadine Van Oost

    Een tuinman en poetsvrouw hebben we niet. Een dure gsm en andere technische snufjes evenmin. Klusjes doen we zelf. Eten maken we zelf klaar. We rijden met een kleine zuinige auto, we maken geen verre dure reizen maar genieten in Europa. Schoenen, jassen en sportkledij worden gekocht in de solden. Dure feestjes voor het oog van een ander geven we niet. En ja, we kunnen sparen! Centen brengen niet op, maar geven toch een veilig gevoel.