Hoe verwerf je een huis zonder eigen spaarcenten?

Shutterstock
Hypothecaire leningen worden duurder voor wie niet minstens 20% van de aankoopprijs van zijn woning zelf kan bekostigen. Maar wat als je daarvoor echt niet genoeg spaarcenten op je rekening hebt? We verkennen zes uitwegen.

Moeilijker om 100% te lenen

Lenen voor een eigen woning dreigt voor veel gezinnen moeilijker te worden. De Nationale Bank heeft een voorstel klaar waarbij de Belgische banken meer kapitaal moeten opzijzetten voor kredieten die 80% van de waarde van de woning overschrijden. Dat wil nog niet zeggen dat het niet langer mogelijk zal zijn om een lening af te sluiten voor 90% of zelfs de volledige waarde van de woning. Maar als financiële instellingen voor die leningen een grotere buffer moeten aanhouden, dan zullen ze die extra kosten doorrekenen en worden die leningen duurder. Wat als een woonlening daardoor onhaalbaar wordt?

1/ Langer sparen

De eerste optie is uiteraard om de aankoop van een eigen woning nog even uit te stellen zodat je langer kan sparen. Toch zal dat niet altijd soelaas brengen, want de komende maanden en jaren zullen de hypothecaire rentes verder stijgen en worden woonleningen duurder. Net daarom kies je maar beter consequent voor de spaarrekeningen met het hoogste rendement. Verwacht daarvan geen wonderen, maar ze kunnen je toch al iets sneller bij je doel brengen.

2/ Zoek de goedkoopste lening

De keuze voor de goedkoopste lening zorgt natuurlijk niet voor een hogere eigen inbreng, maar het zorgt er wel voor dat de je de maandelijkse afbetaling in de mate van het mogelijke kan beperken. De rentes voor woonleningen kunnen heel sterk variëren van bank tot bank. Dat blijkt ook uit het overzicht van Spaargids.be met de goedkoopste woonleningen van het moment. Terwijl de ene bank voor een lening van 250.000 euro op 20 jaar een rente aanbiedt van 1,7%, kan dat bij de andere oplopen tot 4%. Een lening die bij de ene bank niet haalbaar is, is dat bij een andere bank misschien wel.

3/ Overweeg een sociale lening

Misschien kom je wel in aanmerking voor een sociale lening. Daar zijn wel strikte voorwaarden aan verbonden. Zo mag je gezinsinkomen en ook de verkoopwaarde van de woning bepaalde grenzen niet overschrijden.

4/ Hulp van de ouders

Nu al krijgt 60% van de 20- tot 35-jarigen financiële hulp bij de aankoop van een woning, zo bleek onlangs uit een enquête van Axa Bank. Maar een schenking behoort niet voor iedereen tot de mogelijkheden. Het is ook een evolutie die sommige pessimisten doet vrezen dat de aankoop van een eigen woning in de toekomst alleen nog weggelegd zal zijn voor wie kapitaalkrachtige ouders heeft.

5/ Een kredietverzekering

Net om te vermijden dat een eigen huis enkel mogelijk is voor wie rijke ouders heeft, heeft Vlaams minister van Financiën Bart Tommelein samen met de banken en de verzekeringsmaatschappijen een systeem bedacht waarbij kredietverzekeringen worden aangeboden voor gezinnen die toch meer dan 80% willen lenen. Zo zouden de banken toch voldoende waarborgen moeten krijgen die hen beschermen bij wanbetaling. Maar dat systeem moet nog het fiat krijgen van de Nationale Bank.

6/ Lenen in het buitenland

In principe is dat zeker een optie want binnen de Europese Unie heerst er vrij verkeer van goederen en kapitaal. Toch blijkt dat in de praktijk lang niet zo evident. Zo zijn er in het buitenland banken die nog maar weigeren om een rekening te openen als je niet in het land woont, laat staan dat ze leningen zullen toekennen. En net omwille van de afstand en het feit dat een buitenlandse bank je helemaal niet kent, is de kans reëel dat een bank in het buitenland sowieso hogere waarborgen zal eisen.

Het volledige artikel vind je op Spaargids.be

Lees op Spaargids.be ook:

- Waarom je niet moet wachten om een huis te kopen
- Overbruggingskrediet helpt je bij overstap van oude naar nieuwe woning
- Tips om de afbetaling van je woonlening draaglijk te houden