Heeft het nut om jaarlijks meer dan 960 euro te besteden aan pensioensparen?

En vier andere belangrijke vragen over je pensioenspaarpot

Illustratiebeeld
Shutterstock Illustratiebeeld
Met het jaareinde in zicht beseffen veel mensen dat ze nog de nodige stortingen moeten doen voor hun pensioenspaarpot. Andere overwegen misschien om in 2019 eindelijk eens met pensioensparen te beginnen. We zetten enkele essentiële vragen en bijhorende antwoorden op rij.  

1. Wanneer start je best met sparen?

Pensioensparen kan al vanaf de leeftijd van 18 jaar en het kan zeker geen kwaad om er al zo’n vroege leeftijd aan te beginnen. Om evidente redenen: hoe vroeger iemand begint met pensioensparen, hoe meer geld er aan de kant wordt gezet en hoe meer pensioenkapitaal er wordt opgebouwd. Toch moeten we daar een kanttekening bij plaatsen: je krijgt het pensioenkapitaal echt pas op je 65ste. Het is op papier wel mogelijk om het geld vroeger op te vragen, maar de fiscus straft dat meestal zwaar af met een belastingtarief dat kan oplopen tot 33 procent. Je maakt dus best ook de afweging waarvoor je je geld precies nodig hebt. Staan er nog zware investeringen op je planning, zoals een huis kopen of renoveren? Wil je eerst nog die reis rond de wereld maken? Slaag je er zelfs nog niet in om een gezonde spaarbuffer opzij te laten staan? Dan is het misschien toch verstandiger om het pensioensparen nog wat uit te stellen.

Lees ook: Betaal je liever 8% of 33% belastingen op je pensioenspaarpot?

2. Kies je voor een pensioenspaarverzekering of -fonds?

Het pensioenspaarfonds is een echt beleggingsfonds en er is dus geen gegarandeerd rendement. Als de beurzen crashen, dan kan ook een deel van het pensioenkapitaal in rook opgaan. Toch leveren pensioenspaarfondsen op de lange termijn het hoogste rendement. Niet alle pensioenspaarfondsen zijn even risicovol: het risicoprofiel varieert van ‘defensief’ (die fondsen beleggen vooral in obligaties) tot ‘dynamisch’ (die fondsen beleggen vooral in aandelen).

De pensioenspaarverzekering (van het type tak21) is de veilige keuze: het biedt een gegarandeerde rente, die eventueel kan worden aangevuld met een winstdeelname wanneer de achterliggende beleggingsportefeuille goed presteert. Het kapitaal is beschermd, maar door de lage rente is het rendement eerder beperkt. Er zijn ook pensioenspaarverzekeringen van het type tak23: die bieden geen gegarandeerd rendement en net zoals bij de pensioenspaarfondsen is het rendement helemaal afhankelijk van de evolutie op de beurs.

Als spaarder moet je voor jezelf uitmaken met welk risiconiveau jij je nog comfortabel voelt. Het is nooit een goed idee om zomaar te kiezen voor een pensioenspaarfonds omdat dat nu eenmaal het hoogste rendement biedt, om dan vervolgens angstig wakker te liggen bij élke beurscorrectie die de revue passeert.

TIP: Vergelijk hier de rendementen van pensioenspaarverzekeringen en pensioenspaarfondsen.

3. Hoeveel moet je nu jaarlijks storten?

Sinds kort gelden er twee verschillende grensbedragen. Stort je tot 960 euro, levert je dat een belastingvoordeel op van 30% (of 288 euro). Je mag ook tot 1.230 euro te storten, maar dan bedraagt de belastingvermindering ‘maar’ 25 procent (wat neerkomt op 307,5 euro).  Overweeg je meer dan 960 euro te storten? De wiskundeknobbels onder jullie zullen dan snappen dat je best minstens 1.152 euro stort - zo niet is je belastingvoordeel lager dan wanneer je 960 euro in het pensioenspaarproduct had gestopt. Bijvoorbeeld: wie 1.000 euro stort, krijgt een belastingvermindering van 250 euro. Dat is minder dan de belastingvermindering van 288 euro voor wie 960 euro stort!

4. Tot wanneer is het juist mogelijk om van product te veranderen?  

Het is geen enkel probleem om je opgebouwde kapitaal te transfereren van het ene pensioenspaarfonds naar het andere. Wie heeft gekozen voor een dynamisch fonds, krijgt sowieso het advies om rond de leeftijd van 55 jaar de overstap te maken naar een meer defensief fonds. Ook de transfer van de ene pensioenspaarverzekering naar de andere is mogelijk,  al zijn daar meestal iets meer kosten aan verbonden. Wat sowieso nooit kan: je pensioenkapitaal overzetten van een pensioenspaarfonds naar een pensioenspaarverzekering, of omgekeerd. Het enige alternatief dat je dan hebt is om niet langer nieuwe stortingen te doen in het ene product en verder te sparen in het andere.

Lees ook: Zo vermijd je dat je potje van pensioensparen verdampt

5. Krijgt iedereen hetzelfde belastingvoordeel?

Elke pensioenspaarder heeft recht op een belastingvermindering. In de praktijk is dat enkel in je voordeel als je ook effectief belastingen betaalt, want je voordeel wordt afgetrokken van de verschuldigde belastingen. Betaal je geen belastingen - bijvoorbeeld omdat je geen of weinig inkomsten hebt, dan heb je ook geen recht op de belastingvermindering voor pensioensparen. Stel dat het bedrag dat je aan de belastingen moet betalen lager is dan het bedrag van de vermindering, dan heb je slechts recht op een belastingvermindering die zich beperkt tot het bedrag van je belasting. 

Lees ook:

Zo spaar je genoeg om met een gerust hart op pensioen te gaan

Belg op zoek naar 1.000 euro bovenop pensioen

Sparen en belastingsvermindering krijgen? Zo sla je twee vliegen in één klap

Bron: spaargids.be




33 reacties

Alle reacties worden voor publicatie gelezen -en goed- of afgekeurd- door het moderatie-team van HLN. Elke reactie moet voldoen aan deze gedragsregels.
Je naam en voornaam verschijnen bij je reactie.


  • wim rooyakkers

    Als je een goed pensioen bij elkaar gespaard heb,en daar al belasting over betaald hebt.en dan ga je met pensioen,en dan mag je daar nog eens inkomsten belasting over betalen.en dan blijft er weinig over.

  • Karel Tichmann

    Heeft het nut, om 960 euro te sparen aan je pensioen, NEE!!! Want sparen is voor kinderen, volwassen mensen investeren altijd hun geld.

  • Walther van Houdt

    sorry maar het is geen goed plan alleen voor de belasting wat ze er niet bij zeggen is dat je 2x betaald op je eigen geld dat je spaart dus je word alleen maar in het zak gezet door meneer staat en zal nooit veranderen het is een bende dieven meer niet

  • Jan Uytervelde

    Nu leg je 50€ per maand af waar je als alleenstande toch een redelijke winkelkar voor hebt. Maar zoals de indexeringen nu gaan is deze 50€ in 2018 niets meer waard over 30 jaar.

  • Catherine Aerts

    Ik zal het zo wel op de rekening zetten. Nu “belastingvoordeel” en als je wilt innen moet je de achterstallige belastingen ophoesten. Mijn -gepensioneerde - buren zijn zo de helft van hun spaarcenten weer kwijtgeraakt aan vadertje staat.