Banken strenger: krijgt u nog een woonlening?

De lage rente zorgt ervoor dat mensen meer kunnen lenen dan vroeger, maar er is ook een keerzijde aan die medaille.
Xella De lage rente zorgt ervoor dat mensen meer kunnen lenen dan vroeger, maar er is ook een keerzijde aan die medaille.
Wordt het moeilijker om te lenen voor uw woning? De kans bestaat, want zowel de Nationale Bank van België als het Europees Comité voor Systeemrisico’s wijzen erop dat Belgische banken té vlot woonkredieten toestaan. Ze eisen dan ook een bijsturing.

Beide overheidsinstellingen vinden de prijzen van huizen en appartementen momenteel te hoog. Ze zien een terugval in de prijzen als een van de mogelijkheden. En dan kunnen banken weer in de problemen komen, want die hebben namelijk veel leningen toegekend voor de aankoop van vastgoed. Daarop namen ze ook meestal een hypotheek, omdat die hen het recht geeft om het vastgoed in kwestie te verkopen als de kredietnemer zijn lening niet aflost zoals afgesproken. Zo recupereert de bank toch het uitstaande bedrag.

Maar, die garantie is een heel pak kleiner als de vastgoedprijzen sterk zouden dalen en de opbrengsten van gedwongen verkopingen zouden tegenvallen.

Tip: Maak hier een simulatie van uw woonkrediet.

Babyboomers versus jongeren

Volgens de Nationale Bank van België en het Europees Comité voor Systeemrisico’s nemen de Belgische banken dan ook te weinig buffer. De Nationale Bank stelde eerder al voor om de toegekende leningen te beperken tot 80 procent van de verkoopwaarde van het gehypothekeerde vastgoed.

Dat komt trouwens overeen met de realiteit. Op basis van de leningen die bezoekers van de vergelijkingswebsite Spaargids.be de afgelopen 24 maanden inbrachten, bleek dat er gemiddeld 79 procent van de waarde van de woning werd geleend. Dat sluit ook aan bij de vaststelling van BNP Paribas Fortis, dat een op de vier woonleningen in ons land toekent. Daar kwam de zogenaamde quotiteit (de quotiteit is dus de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning, nvdr) vorig jaar uit op gemiddeld 76 procent. De generatie van de babyboomers (geboren tussen 1940 en 1955) leent ondertussen eerder voor een tweede woonst en heeft meestal minder bankfinanciering nodig: bij hen is de quotiteit 57 procent. Bij jongeren onder de 30 loopt die dan weer op tot 87 procent.

Lees ook: Hoeveel kan je lenen met weinig eigen inbreng?

Die uitersten baren de toezichthouders zorgen. Volgens de Nationale Bank van België leende meer dan de helft méér dan 80 procent van de waarde van zijn pand. Bij meer dan een derde gaat het zelfs over meer dan 90 procent en stijgt dit nog.

Verzachtend is dan weer dat de verhouding tussen het uitstaande leningsbedrag en de waarde van de woning het hoogst is in de beginfase van de lening. Zodra de consument start met afbetalen, daalt het uitstaande kapitaal. Dat maakt dat de buffer voor de bank in de loop van de jaren stelselmatig stijgt.

Tip: Bekijk hier de beste hypothecaire leningen van het moment.

Gemiddeld bedrag

Een verdere analyse van de Spaargids-cijfers leert dat het gemiddelde kredietbedrag van 193.000 euro in 2017 naar 201.000 euro in 2018 steeg. Het volgt dus de stijgende vastgoedprijzen. Bovendien zorgt een lagere rente ervoor dat mensen voor eenzelfde afbetaling meer kunnen lenen.

Ook hier liggen de cijfers in lijn met de vaststellingen van BNP Paribas Fortis. De prijs voor een gefinancierde nieuwbouw steeg bij de grootste bank van het land in 2018 met 6 procent tot 207.952 euro, die voor de aankoop van een woning met 2 procent tot 199.002 euro.

De combinatie van een stabiele quotiteit met de hogere geleende bedragen houdt ook in dat kredietnemers een hoger eigen bedrag inbrengen.

Bovendien zijn bovenstaande cijfers gemiddelden. Een heel pak mensen zit daar dus boven. Dat verklaart onder andere waarom de schuldenlast van de Belgische gezinnen de voorbije jaren verder steeg. 

Conclusie

Betekent dit alles dat lenen straks moeilijker wordt? Veel hangt af van de evolutie van de economische conjunctuur. Bankiers kijken in de eerste plaats nog altijd naar de ‘terugbetaalbaarheid’ van het krediet. Dat is makkelijker als kredietnemers een job hebben. Zolang de werkgelegenheid op peil blijft, zal het dus wel meevallen.

Bovendien moeten banken het spaargeld dat ze hebben ingezameld bij de spaarders en daarna niet omzetten in leningen parkeren bij de Nationale Bank, die hen vervolgens een strafrente geeft. Ook dat is een reden waarom banken toch gul zullen blijven met woonleningen.

Tip: Vergelijk hier de laagste tarieven voor woonleningen.

Je cookie instellingen zorgen ervoor dat deze inhoud niet getoond wordt.
Pas je cookie instellingen hier aan.

Lees ook:

Wat weegt het zwaarst: lagere registratierechten of de woonbonus?

Hoe riskant is lenen met een variabele rentevoet momenteel?

Lage rente: is het interessant om uw hypothecaire lening nu te herfinancieren?

Bronspaargids.be.




18 reacties

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.


  • Dan Midden

    als ze strenger zijn: geen probleem dan ga ik naar een andere bank met alles, zullen rap bereid zijn mij 200 000 of meer te lenen aan minder dan 1 procent rente

  • Paul Philippaerts

    Het wordt tijd dat notarissen terug priveleningen regelen. Vroeger konden particulieren die wat centen hadden bij de notaris terecht om die centen uit te lenen aan bouwers kopers van onroerend goed. Er werd dan een akte opgesteld met hypotheekstelling en dat werkte best goed. Nu zoveel mensen met te veel geld zitten en anderen er geen krijgen op de bank is dat een oplossing. Zeker als je binnenkort gaat beboet worden als je meer dan 100.000€ op de bank hebt staan.

  • Renaat Moerman

    Wij hebben ons huis en een tweede verblijf aan zee. Of de prijzen nu stijgen of dalen kan mij geen barst schelen : op beide panden is de lening ver genoeg afbetaald.

  • Bart Vrancken

    Woonbonus afgeschaft + steeds strengere regels inverband met isolatie en verwarming = daling van prijs vastgoed . Dus : burst of the bubble ! Wie een 'duur' huis kocht ,veel leende maar nu de waarde ziet zakken is sowieso de pineut. Als men de lening niet afbetalen kan en de bank het huis in beslag neemt is de bank de pineut. Banken gaan dus moeilijker leningen toekennen , huizen worden moeilijker verkocht, prijs daalt, ... Wetmatigheid die logisch is . Je huis is niet langer je spaarpot.

  • Leonarda Van Opbroecke

    Seg, krijgt u nog een lening? Hoelang krijgen bv allenstaanden nog amper een lening? Niets nieuw. Die clown van de Nationale Bank schreeuwt al jaren om er geen toe te kennen aan die mensen. Ook De Croo deelde die mening. Dat de terugbetaalbaarheid moet gewaarborgd worden is te begrijpen maar goede 2 verdieners zijn niet altijd de 'trouwe' betalers. Bv echtscheiding of wanbeheer met de inkomsten kunnen ook leiden tot het niet kunnen terugbetalen van een lening.