Exclusief voor abonnees

Acht gouden regels om het maximum uit je pensioensparen te halen

Steven Richardson
Twee op de drie Belgen op beroepsactieve leeftijd doen vandaag aan pensioensparen. Door nu al zelf een stuk voor hun pensioen opzij te zetten, kunnen ze later hun wettelijk pensioen aanvullen. Bovendien beloont de overheid dat pensioensparen fiscaal. Toch blijkt dat lang niet iedereen de voordelen ervan ook maximaal benut. Acht gouden regels om dat wél te doen.

• Begin er jong aan

Pensioensparen kan al vanaf 18 jaar. Toch doet slechts één op de vijf van de werkenden 18- tot 30-jarigen dat vandaag. Het voordeel van er jong aan te beginnen, is dat niet alleen het totaalbedrag aan gespaard kapitaal groter wordt, maar dat door de lange termijn ook het rendement op dat bedrag groter is. Let wel: wie nog geen belastingen betaalt — bijvoorbeeld omdat hij of zij nog studeert — heeft géén recht op het fiscaal voordeel omdat er geen belastingen worden betaald waarop die vermindering van tel is. Maar zodra u dat doet, speelt dat fiscaal voordeel wél. Voor wie wat geld over heeft dat lange tijd kan worden gemist, is pensioensparen hoe dan ook interessant.

• Kies weloverwogen hoe u spaart

U hebt de keuze uit twee formules om aan pensioensparen te doen: via een pen­sioenspaarverzekering of via een pensioenspaarfonds. Er zijn best wat verschillen tussen die beide opties, en dus loont het de moeite om vooraf na te gaan welke het best aansluit bij uw wensen. Kiest u voor een pensioenspaarverzekering, dan krijgt u een gegarandeerde rente, eventueel aangevuld met een winstdeelname als de onderliggende portefeuille (meestal belegd in obligaties) het goed deed. Kiest u voor een pen­sioenspaarfonds, dan hebt u de keuze uit een defensief (voorzichtig) of een meer dynamisch profiel, waarbij een groter deel ook in aandelen wordt belegd. Bij een pensioenspaarfonds hebt u geen gegarandeerd rendement, maar het uiteindelijke rendement kan wel een pak groter zijn dan bij een pensioenspaarverzekering. Kies in functie van uw profiel, maar weet ook dat de tijd misschien uw bondgenoot is. Zeker wie nog ver van zijn pensioen af zit, en dus nog een lange beleggingshorizon heeft, kan de onvermijdelijke terugvallen van financiële markten counteren en tegelijk profiteren van het mooiere rendementspotentieel.

• Denk tijdig aan een transfer

Hoe dynamischer uw beleggingsprofiel, hoe meer rendement, maar uiteraard ook hoe meer risico. Daarom is het vaak interessant om voorzichtiger te worden als uw pensioen nadert. Dat is ook perfect mogelijk door over te stappen naar een defensiever fonds. Daarbij wordt 55 jaar als een ideale leeftijd beschouwd, maar dat kan uiteraard ook vroeger of later. Goed om te weten is dat u binnen dezelfde bank gratis kan overstappen naar een ander, bijvoorbeeld defensiever fonds. Dat is niet altijd gratis als u overstapt naar een fonds bij een andere bank. Als u overstapt van een pen­sioenspaarverzekering naar een pensioenspaarfonds of omgekeerd, betaalt u ook 33% belastingen.

• Spreid over het hele jaar

U kan zelf het moment kiezen waarop u aan pensioensparen doet. Dat kan door bijvoorbeeld in januari al het volledige bedrag te storten, maar evengoed door dat pas op het einde van het jaar te doen. Toch is het goed om over die timing na te denken. Historisch ontvangt wie aan het begin van het jaar stort immers hogere rendementen dan wie dat aan het einde van het jaar doet. Maar om het effect van de volatiliteit — zeg maar de wispelturigheid van de beurzen — op uw rendement zoveel mogelijk te neutraliseren, kan u ook gewoon kiezen voor gespreide, maandelijkse stortingen.

• Benut het fiscaal voordeel volledig

Sinds vorig jaar zijn er twee maximumbedragen waaruit u kan kiezen om het fiscaal voordeel van pen­sioensparen helemaal te benutten. Voor 2019 kan u op jaarbasis (maximaal) 980 euro storten en dat bedrag geeft een fiscaal voordeel van 30% (of 294 euro). Ofwel stort u een bedrag tussen 980 en (maximaal) 1.260 euro. In dat geval krijgt u een fiscaal voordeel van 25%. Wie het maximumbedrag van 1.260 euro spaart, heeft dus recht op een belastingvermindering van 315 euro. Kies weloverwogen een bedrag dat u het grootst mogelijke fiscale voordeel geeft. Let daarbij op, want als u meer dan 980 euro maar minder dan 1.176 euro spaart, hebt u een fiscaal voordeel van 25% en zal de belastingvermindering kleiner zijn dan wanneer u slechts 960 euro hebt gestort.

• Vergeet de belastingen niet

De overheid geeft weliswaar een jaarlijkse belastingvermindering op het bedrag dat u stort, maar komt op het einde van de rit ook nog langs voor een belasting op de totale spaarpot. Die belasting bedraagt 8% en wordt in principe op uw zestigste verjaardag automatisch geïnd bij de bank of verzekeraar waar u aan pensioensparen doet. Die 8% wordt weliswaar niet berekend op wat er op dat moment effectief in die spaarpot zit, maar op een fictief kapitaal. Hoeveel dat is, hangt af van de formule die u koos. Deed u al langer aan pensioensparen, dan zijn er de voorbije jaren al voorafnames gebeurd van die belastingen. Van 2015 tot eind dit jaar is er telkens 1% geïnd op het fictieve kapitaal dat u op 31 december 2014 had gespaard. Later, op uw zestigste verjaardag, worden die bedragen afgetrokken van de eindbelasting.

U betaalt 33% belastingen als u het geld voor uw zestigste verjaardag opneemt. Veel meer dan de 8% die u normaal gezien betaalt.

• Stop niet te vroeg met pensioensparen

Er zijn twee goede redenen om niet te snel met pensioensparen te stoppen en uw geld op te vragen. Om te beginnen betaalt u 33% belastingen als u het geld voor uw zestigste verjaardag opneemt. Veel meer dan de 8% die u normaal gezien betaalt. Bovendien is het ook interessant om na uw zestigste te blijven doorsparen: u krijgt nog elk jaar het fiscaal voordeel, maar u moet er geen eindbelasting meer op betalen. Die is immers afgerekend op uw zestigste verjaardag.

• Kies het goede moment om uit te stappen

Ook hier is er een verschil tussen een pensioenspaarverzekering en een pensioenspaarfonds. Een pensioenspaarverzekering heeft een eindvervaldag — meestal uw 65ste verjaardag. Dan kan u het beschikbare geld ofwel in één keer, ofwel in maandelijkse uitbetalingen opvragen. Een pensioenspaarfonds heeft geen eindvervaldag. U kan het op uw 65ste verjaardag — geheel of gedeeltelijk — verkopen, maar u kan het ook gewoon verder laten evolueren op basis van wat de financiële markten doen. Als u het fonds niet hebt opgevraagd op het moment dat u sterft, wordt het op dat moment wel automatisch verkocht. Als dat net op een moment gebeurt dat de beurzen het slecht doen, is dat uiteraard nadelig voor uw erfgenamen.

Onze virtuele portefeuille: ruim 2% winst

Precies drie weken geleden stelden we een virtuele portefeuille samen voor een dynamische belegger, op basis van de adviezen van analisten van banken en vermogensbeheerders. Onze virtuele 10.000 euro hebben we toen verspreid over zeven aandelen: AB Inbev, Axa, Bayer, Galapagos, Kion Group, Total en Umicore. Vandaag staat die virtuele portefeuille op een winst van ruim 2%*. Dat is ongeveer evenveel als de Bel20 de voorbije drie weken is gestegen. Zes van de zeven aandelen staan op winst, met Kion Group (+6%) en Axa (+3,5%) als uitschieters. Umicore (-1,5%) staat op verlies. Het aandeel kreeg twee weken geleden een flinke klap nadat het de groeiverwachting voor dit jaar had getemperd. Sindsdien is het aandeel weliswaar al wat hersteld.

*Op basis van de slotkoersen op woensdag 20 februari

Of het nu gaat om je dagelijkse uitgaven of een goede planning, er zijn zoveel manieren om meer geld over te houden aan het eind van de maand. Je vindt alle adviezen hier. 

Lees ook binnen HLN +:

Lukt het niet om te sparen? Beheer je geld met een budgetplan

Miljonair op je 65ste? Zoveel moet je sparen en dit zijn de beste opties

Aan welke aandelen kan u het meest verdienen? 10 dividenden om te zien

Je cookie instellingen zorgen ervoor dat deze inhoud niet getoond wordt.
Pas je cookie instellingen hier aan.
Je cookie instellingen zorgen ervoor dat deze inhoud niet getoond wordt.
Pas je cookie instellingen hier aan.



5 reacties

Alle reacties zijn welkom zolang ze voldoen aan de do's en don'ts die je hier kan terugvinden: gedragsregels. Elke dag ontvangen wij duizenden reacties, het kan enkele uren duren voor jouw reactie wordt geplaatst. Wordt jouw reactie afgekeurd dan werd er geoordeeld dat deze onze gedragsregels schendt.


  • Kenny Bauwens

    De btw op elektriciteit verlagen, zal meer mensen de kans geven om aan pensioensparen te doen...

  • Mario Adams

    Het is schandalig dat je je hele beroepsleven de helft van je brutoloon moet inleveren en dan zelf nog te moeten bijsparen voor je pensioen. Belastingen op inkomsten moeten drastisch naar beneden, en belastingen op aankoop van meerdere eigendommen moet drastisch naar omhoog. Schaf ook kindergeld en studiebeurzen af, want kinderen zijn een eigen keuze, en studeren ook.

  • Sobek Wessels

    Pensioensparen is een Klucht en je wordt door de Overheid opgelicht ! en Zeker als je er Fiscaal voordeel van hebt door het in te brengen want dit Fiscaal voordeel Komt de Overheid terug halen als je op pensioen gaat !! Je krijgt ook Minder pensioen als je zelf gespaard hebt maar dat Verteld de Overheid niet ! Ook met groeps verzekeringen van je Werkgever moet je op passen want de Overheid komt op het einde van de Rit aankloppen voor Haar Grote deel !!

  • Lucie Vervaeke

    Diegenen die tegen dit pensioensparen zijn, met fiscale aftrek, zijn mensen welke die +_ 1000 euro per jaar niet hebben om erin te investeren. Daarom breken ze dit systeem af, ook jaloersheid mee gemoeid.

  • Marc Spandel

    Het maximum uit je inkomen halen, is er zélf van te profiteren en het niet aan ànderen te geven om er van te profiteren!