Zelf (extra) pensioen opbouwen: is een pensioenspaarfonds beter dan een spaarverzekering?
Spaargids.beVoor de meesten van ons zal het nodig zijn om naast ons wettelijk pensioen (en een eventueel werknemerspensioen) een flinke extra te voorzien door zelf te sparen. Spaargids.be weegt de twee belangrijkste opties tegen elkaar af.
Je kan op diverse manieren voor je pensioen sparen, maar de meest gangbare manieren zijn het pensioenspaarfonds bij de bank of de pensioenspaarverzekering bij de verzekeraar. Het laatste is ook gekend als de tak21-spaarverzekering.
De risico’s
Een pensioenspaarfonds is in essentie een beleggingsfonds: het belegt je geld in aandelen en obligaties. De defensieve pensioenspaarfondsen zijn in principe minder risicovol: ze beleggen meer in obligaties dan in aandelen. De offensieve pensioenspaarfondsen trekken wel voluit de kaart van aandelen. Dat wil dus ook zeggen dat je rendement afhangt van de evoluties op de financiële markten. Als het goed gaat op de beurs, zal je pensioenkapitaal sneller aangroeien. De keerzijde: als de beurs crasht, kan (een deel van) je kapitaal in rook opgaan. Vergelijk hier de beste pensioenspaarfondsen in België.
Daartegenover staat de ‘veilige’ keuze van de pensioenspaarverzekering: je krijgt een gegarandeerde rente op de stortingen die je doet. Er kan mogelijk nog een winstdeelname bijkomen in functie van de prestaties van een onderliggende beleggingsportefeuille. Die winstdeelname is wel geen zekerheid, want je verzekeraar kan die schrappen als de beurzen bijvoorbeeld slecht presteerden.
Rendement: 2 versus 6 procent
De voorbije 10 jaar schommelde het gemiddelde jaarlijkse rendement van de pensioenspaarfondsen tussen 3 à 6 procent. Meestal leveren de defensieve fondsen een lager rendement dan de meer offensieve fondsen die vooral in aandelen beleggen. Tussentijds kunnen de rendementen wel fors schommelen. Het voorbije - toegegeven: turbulente - jaar liepen de rendementen van de verschillende pensioenspaarfondsen bijvoorbeeld uiteen van min 6% tot plus 4%.
Bij de pensioenspaarverzekeringen zijn de rendementen minder eenduidig. Door de lage rente schroefden de verzekeraars hun gewaarborgde rente nu al fors terug. De hoogste gewaarborgde rentes liggen maar rond de 0,5 à 0,8%. Er zijn ook al veel pensioenspaarverzekeringen met lagere gewaarborgde rentes tot zelfs enkele formules met een gewaarborgde rente van 0%. In dat laatste geval is het rendement volledig afhankelijk van de winstdeelname.
Ter illustratie: het voorbij jaar lag het nettorendement van de pensioenspaarverzekeringen tussen 0,74% en 2,05%. Dat is zeker een pak meer dan het spaarboekje momenteel opbrengt, maar kan toch niet tippen aan het potentieel rendement van een pensioenspaarfonds.
Conclusie
De keuze voor een pensioenspaarverzekering is traditioneel de keuze voor zekerheid. Alleen betaal je voor die zekerheid de dag van vandaag wel een redelijk hoge prijs. Door de lage rente bieden verzekeraar hele lage gewaarborgde rentes en daar zal niet snel verbetering in komen.
Als je dus nog een lange beleggingshorizon hebt - met andere woorden, niet in de laatste eindspurt richting je pensioen zit - dan hebt je in principe ook de ruimte om wat meer risico te nemen met een pensioenspaarfonds. Als de beurzen crashen – en dat doen ze vroeg of laat altijd weleens –, dan is er nog genoeg tijd om die verliezen weer goed te maken. Niet voor niets adviseren financiële experts vaak om éérst te kiezen voor een offensief pensioenspaarfonds, om dan in de laatste jaren voor het pensioen over te stappen naar een defensief pensioenspaarfonds. Dat is een beproefde manier om zowel een relatief hoog rendement na te jagen, maar ook om te vermijden dat je vlak voor je pensioen een deel van je pensioenkapitaal zou verliezen.
Lees meer op Spaargids.be:
Bron: spaargids.be.
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
TV
STREAMINGTIPS. Van ‘Better Call Saul’ tot ‘House of the Dragon’: vijf spin-offs die beter zijn dan hun origineel
Terwijl Netflix nog volop debatteert of het een vervolgseizoen wil op ‘That ‘90s Show’, de recente spin-off van ‘That ‘70s Show’, doken wij de archieven in op zoek naar spin-offs die wel een gezond en lang leven beschoren waren. Hoewel de geschiedenis al een paar keer heeft aangetoond dat spin-offs vaker inferieur zijn aan hun voorlopers (denk maar aan ‘The Mandalorian’-spin-off ‘The Book of Boba Fett’ of de ‘Friends’-spin-off ‘Joey’) hebben we er toch vijf gevonden die het succes van hun voorouder niet alleen evenaren, maar zowaar overtreffen. Een overzicht! -
341
Ex-Russisch president Medvedev zegt dat meer dan verdubbeling van gasprijs op komst is voor Europeanen
-
Livios
Een groener en sterker gazon in de lente? Ga dan dit weekend met deze tuinklusjes aan de slag
In februari ligt de tuin er dor en kaal bij. Het groeiseizoen laat nog even op zich wachten en erg veel valt er bijgevolg niet te doen in de tuin. Alleszins, dat lijkt zo op het eerste zicht. Bouwsite Livios vroeg aan tuinexpert Bart Verelst hoe we onze groene vingers tóch nuttig kunnen bezighouden in februari. -
-
Diesel tanken morgen weer duurder: prijs stijgt tot net onder eerdere recordprijs
Diesel (B7) tanken wordt morgen/woensdag duurder. Dat blijkt uit een mededeling van de federale overheidsdienst Economie. -
Moet jij je energiecontract herbekijken? En neem je best een vast of variabel contract? Doe hier de test
De energieprijzen gaan door het dak en de stijging lijkt maar te blijven duren. Vraagt u zich af of u het meest voordelige energiecontract heeft? Weet u niet of u een variabel of een vast contract moet nemen? Doe hier de test waarbij onze expert Paul D’Hoore u door de mogelijkheden gidst. -
Reizen63
Ryanair stunt met vliegtickets voor minder dan 5 euro
Luchtvaartmaatschappij Ryanair pakt tot 16 februari uit met de kortingsactie ‘last minute citytrips’ voor vliegreizen die deze maand plaatsvinden. Je kan voor tientallen bestemmingen vliegtickets boeken aan spotprijzen. De goedkoopste vluchten kosten minder dan 5 euro. -
78
Binnenkort nog meer lege winkelrekken door prijsconflicten leveranciers en supermarkten?
De stijgende prijzen voor grondstoffen zet de relatie tussen de supermarktketens en leveranciers onder druk. De prijsconflicten zouden dus in de nabije toekomst kunnen zorgen voor meer lege winkelrekken. “Op dit moment worden er onderhandelingen gevoerd”, vertelt financieel expert Paul D’Hoore in de studio van VTM NIEUWS.