Starten met pensioensparen op uw 20 of 40 jaar: wat is financieel het verschil?
SparenJong begonnen is half gewonnen. Het is een huizenhoog cliché, maar het geldt zeker voor het pensioensparen. Wie gedurende 40 jaar aan pensioensparen doet, kan een kapitaal aanleggen van bijna 120.000 euro. Wie maar 20 jaar spaart, komt nog niet aan 33.000 euro.
Delen per e-mail
Pensioensparen is een vorm van sparen op lange termijn. En dan spelen twee zaken een belangrijke rol: de lengte van de spaarperiode en de jaarlijkse opbrengst.
Kijken we eerst naar de impact van de spaarperiode. Dit jaar mag u tot 990 euro storten voor het pensioensparen. Doet u dat 20 jaar, dan zal u in totaal 20 x 990 of 19.800 euro opzijzetten. Bij 30 jaar stijgt dat tot 29.700 euro. En bij 40 jaar zelfs tot 39.600 euro. Om de berekening een beetje eenvoudig te maken, houden we nu wel even geen rekening met de mogelijke jaarlijkse indexeringen van het bedrag dat aan het pensioensparen besteed mag worden. Bekijk hier de opbrengsten van een aantal pensioenspaarverzekeringen.
Hoeveel opbrengst?
Hier speelt een extra procent rendement een belangrijke rol. Veronderstellen we even dat de stortingen gemiddeld 2 procent per jaar zouden opbrengen. Dan haalt u na 20 jaar een kapitaal van 24.054 euro. Na 30 jaar wordt dat 40.162 euro. En na 40 jaar al 59.798 euro. U ziet: hoe langer de looptijd, hoe sterker de impact van de meerwaarde van uw investering wordt.
Veronderstellen we nu dat u een gemiddelde jaarlijkse opbrengst van 5 procent zou halen. Dan zou u na 20 jaar aan een kapitaal van 32.735 euro komen. Na dertig jaar aan 65.774 euro. En na 40 jaar aan liefst 119.592 euro.
Is die 5% realistisch? Volgens Beama, de vereniging van de fondsenmanagers, haalden pensioenspaarfondsen van de banken op 30 juni 2019 een gemiddeld jaarlijks rendement van 4,2% over de laatste 3 jaar. Over de jongste 10 en de jongste 25 jaar was dat gemiddeld 6,3%.
Naast hun beleggingsopbrengst moet bovendien rekening worden gehouden met het fiscale voordeel. Wie in 2020 hoogstens 990 euro stort, krijgt een belastingvermindering van 30% op de gestorte bedragen. Er is ook een verhoogd plafond. Wie een bedrag tussen 990 euro en 1.270 euro inlegt, ontvangt een belastingvermindering van 25%.
Aan de andere kant moet u ook rekening houden met de belasting van 8% op het eindkapitaal. Bij de pensioenspaarfondsen van de banken wordt dat berekend op een fictief rendement van 4,75% per jaar. Bij de pensioenspaarverzekeringen gebeurt dat op het kapitaal dat gevormd wordt door de stortingen en de gewaarborgde rente. Op de winstdeelnemingen die eventueel bovenop deze basisrente wordt gegeven, wordt geen belasting geheven.
Conclusie
Rendementen uit het verleden geven uiteraard geen enkele garantie voor toekomstige opbrengsten. Wel kunnen ze als indicatie worden gebruikt. Maar wat wel zeker is, is dat hoe langer de termijn is waarin wordt gespaard, hoe hoger het kapitaal is dat u mag verwachten als u met pensioen gaat.
Lees ook op Spaargids.be:
Bron: spaargids.be.
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
Gedupeerde eigenaars zonnepanelen krijgen tot 4.360 euro: bereken hier zelf uw premie
De simulatietool voor de compensatie van de eigenaars van zonnepanelen met een digitale meter staat online op Tellercompensatie.be. Dat meldt Vlaams minister van Energie Zuhal Demir (N-VA). Een gemiddelde installatie uit 2020 krijgt 1.308 euro. -
Zal rekening voor eigenaars van zonnepanelen serieus oplopen? Grondwettelijk Hof buigt zich over terugdraaiende teller
Donderdag buigt het Grondwettelijk Hof zich over de vraag of eigenaars van zonnepanelen in Vlaanderen tot vijftien jaar gebruik mogen maken van een terugdraaiende teller. Die regeling werd in april 2019 goedgekeurd door het Vlaams Parlement, ondanks een negatief advies van de Vlaamse energieregulator Vreg. Die stapte daarop in juni 2019 naar het Grondwettelijk Hof. Als het Hof het decreet vernietigt, kan de rekening voor eigenaars van zonnepanelen serieus oplopen. -
PREMIUM
Kan een thuisbatterij nu redding brengen voor de eigenaars van zonnepanelen?
-
-
Woningbrand voorkomen: hoe zit het met jouw kennis over brandveiligheid?
Het schrikbeeld van je huis dat in vlammen opgaat is hopelijk niet iets dat dagelijks door je hoofd spookt. Toch is het belangrijk af en toe wél stil te staan bij deze mogelijkheid. De brandweer dient immers niet enkel om katten uit bomen te redden, maar blust in ons land alleen al zo’n 10.000 branden per jaar. Met de juiste kennis en voorzorgen voorkom je dat ze moeten oprukken richting jouw adres. -
Een nieuwe auto kopen? Zoveel invloed heeft de CO2 uitstoot van je wagen op de prijs van je verzekering
Is het tijd voor een nieuwe auto? Dan heb je waarschijnlijk al een merk en model op het oog. Maar heb je al eens nagedacht over de milieuvriendelijkheid? De CO2-uitstoot van je auto kan namelijk de prijs van je autoverzekering beïnvloeden. Independer.be legt je uit waar je op moet letten. -
Multimedia Moet jouw telefoon tegen wat nattigheid kunnen? Deze smartphones zijn waterdicht
Het is misschien niet het eerste waar je naar kijkt als je een nieuwe smartphone gaat kopen, maar toch is ‘waterdichtheid’ een redelijk belangrijk criterium. Helemaal als je ook in de gure tijd van het jaar vaak buitenshuis bent. Onze techredacteur belicht de verschillende niveaus van waterdichtheid en de high-end smartphones per categorie. -
HET DEBAT HET DEBAT. Is een verbod op toeristische reizen noodzakelijk? Geef hier je mening
Europees Commissievoorzitter Ursula von der Leyen verzet zich niet tegen een maatregel die onze premier Alexander De Croo (Open Vld) straks bij het Overlegcomité op tafel wil leggen: het tijdelijk verbieden van toeristische reizen. Tot nu zijn niet-essentiële buitenlandse reizen enkel sterk afgeraden, maar niet verboden. Wat denk jij? Is een algeheel verbod op plezierreizen noodzakelijk of blijft het huidige ontraden genoeg? Laat het weten in de comments onder dit artikel.