Lenen bij ouders of vrienden: zo pak je het slim aan

Veel ouders zijn bereid om hun kinderen financiële ruggensteun te bieden bij de aankoop van een woning. Zo blijkt uit cijfers van kredietadviesbureau Immotheker dat momenteel ongeveer 20 procent van de koppels en 15 procent van de singles een som van de ouders ontvangen wanneer ze een huis kopen.

Als je leent van ouders of vrienden, dan zullen zij je wellicht een lage of zelfs helemaal geen rente aanrekenen. Dat is op zich al een bijzonder groot voordeel. Zo kan je met die lening je eigen inbreng verhogen, wanneer je daarnaast nog een lening bij de bank nodig hebt. Banken zijn nu eenmaal inschikkelijker naar kredietkandidaten die zelf minstens 20 procent van de aankoopprijs op tafel kunnen leggen. Meer nog: hoe meer eigen inbreng, hoe beter de tarieven die je kan onderhandelen. Je wint dus dubbel. 

Lees ook: De voordeligste woonleningen vind je momenteel bij deze banken

Wanneer ouders – of vrienden of kennissen – willen sponsoren, dan kan je dat regelen via een onderhandse lening. Het voordeel van zo’n lening is dat het mogelijk is om die later in een schenking om te zetten. In dat geval volstaat een aangetekende brief als kwijtschelding van je schulden.

Uw ouders kunnen er ook voor kiezen om jou meteen een bedrag te schenken, via een hand- of bankgift. Daar komt op dat moment geen schenkbelasting op. Is de schenker drie jaar na de gift nog in leven, dan is er zelfs geen erfbelasting verschuldigd. Het is trouwens ook mogelijk om de schenking meteen te laten registreren tegen 3 procent schenkbelasting, waardoor je ook bij vroegtijdig overlijden geen erfbelasting meer betaalt.

Lenen van familie of vrienden wil niet zeggen dat je geen goede afspraken moet maken, integendeel. Ook hier zet je best alles op papier in een overeenkomst. Zo kan iedereen gerust zijn dat er achteraf geen geruzie van komt.

Maak concrete afspraken over de geleende som, de eventuele afbetalingsvoorwaarden en waarborgen. Zo kan het zijn dat de schenker het geld op een bepaalde datum terug wil. Het is ook mogelijk om een lening voor onbepaalde duur af te sluiten, waarbij de lener na verloop van tijd zelf bepaalt dat het tijd is om de som af te lossen.

Ook is het best om de wijze van terugbetaling vooraf te bepalen. Ga je de som in één keer terugbetalen of maandelijks een bedrag aflossen, al dan niet met interest? Houd er wel rekening mee dat er bij het aanrekenen van een rente 30 procent roerende voorheffing verschuldigd is, aangezien de fiscus die als roerend inkomen beschouwt.

TIP: Ben je momenteel op zoek naar een lening? Hier kan je de tarieven online met elkaar vergelijken

Vergeet ook niet met broers of zussen over de situatie te communiceren, zeker bij renteloze leningen of schenkingen. Dat kan later ergernis voorkomen. Een notariële schenking is interessant om onderlinge discussie na het overlijden van de ouders te vermijden.

Ben je getrouwd, dan is het verstandig om beide namen in de leningsovereenkomst op te nemen. Loopt je huwelijk onverhoopt op de klippen, dan heeft de gever automatisch het recht om van allebei de helft terug te eisen.

Als de eigen inbreng van je partner door een gift een stuk lager ligt, kun je best in een akte laten vastleggen dat een schenking jouw eigen goed blijft en niet in de huwelijksgemeenschap terecht mag komen. Een alternatief is om het huis in ongelijke delen te kopen. Ook voor de schenker kan dat een geruststelling zijn.

Als je van plan bent om te renoveren, dan kan diegene die je het bedrag leent binnen een renovatieovereenkomst genieten van een belastingvoordeel. Dat bedraagt 2,5 procent gedurende acht jaar. Een voorwaarde is wel dat de woning geregistreerd staat als ‘krotwoning’ en dat de lening of schenking maximum 25.000 euro bedraagt. Je moet ook acht jaar in de woning blijven wonen.

Lees ook:

Hoe haal je fiscaal het maximum uit jouw woonlening?

Waarop moet je letten bij het afsluiten van een woonlening?

Vijf zaken waarover je moet onderhandelen bij een woonlening

Bron: spaargids.be